JLG Farmer Club ,NEF ,Willful Default, NPA SARFAESI PART 1

ज्यादा लाइबिलिटी ग्रूप ज्यादा लाइबिलिटी ग्रूप जैसे ऐसे जिए ना उसी तरह से जो यह भी एक इनफॉर्मल ग्रूप है जिसका इसका देखें तो जेल जी के फॉर्म में आपको बेसिकली किसी बीटा की सेविंग वरा नहीं करनी है वह मेंडेटरी नहीं है यहां पर सेविंग करनी एंड फर्थ दर एक ग्रुप जो रहेगा यह इनफॉर्मल ग्रुप रहेगा यानि कि रिजिस्ट्रेशन होगी उपश्नल रिजिस्ट्रेशन ओगी उप्शनल एंड यहां पर एक-दूसरी की गैरेंटी के ऊपर यानि कि ये बैंक लॉन ले सकते हैं दॉटमेंट मील्स एग्रीमेंट को टाइव करें और नंबर से कि बात करें तो यह offline में हाथ तक चाहिए वो टेनेंट फार्मर्स है शेयर क्रॉपर्स है और लेसीज है या फार्मर्स विद स्मॉल जिनकी जो प्रॉपर्टी है वह कम है प्रॉपर लेंड रिकॉर्ड नहीं है तो वह यहां पर बेसिकली इस स्कीम का हिस्सा बन सकते हैं इसके अलावा कोई भी अगर ननफंडम एक्टिविटी है उनके लिए भी यहां पर टेल जिगर रृपी फॉर्मेशन की जा सकती है उनके लिए भी दिल्ली गृपिक ही फॉरमेशन की जा सकती है एंड मैक्सिमम फाइनांस की अगर बात करते हैं यहां पर तो maximum finance per person जो रहेगा that would be rupees 50000 that would be rupees 50000 under the JLG and अगर group के हिसाब से देखें तो landing जो रहेगी maximum 5,00,000 तक की maximum landing जो है वो हो सकती है and यहां पर दो तरह के model रहते हैं JLG के case में credit linkage के लिए दो तरह के model रहते हैं तो पहला जो model है first model अगर हम बात करें यहाँ पर तो first model के हिसाब से जितने भी members है likewise हम consider करें A, B, C and D चार members हैं तो A, B, C, D चारों को अलग-अलग से loan दिया जा सकता है ज़ो भी चारों को हो कि लेकिन जो बात लेगा तो इस लाइक हो गया है मद्दव मार्ग तरह भी निर्कास मिल है चाहिए कमेंट के समय यहाँ पर जो बिंद्र रहूं नहीं मिल है ठीक है The first model is become true सबसे न� Himakhira interconnected दे रहे हैं एज ग्रूप इनको आप लोन दे रहे हैं ठीक है यानि कि ABCD को यहां पर चारों को इकठा ही एक लोन दे दिया गया है डेट इज द सेकंड मॉडर एंड एसेजी स्कीम की तरह जेल जी स्कीम में भी 100 परसेंट जो री फाइनंस है वह अवेलबल है एडवर कंसेशन रेट एडवर कंसेशनल रेट रिफानस की फैसिलिटी जो है वह अवेलबल है कि इन थे किस आफ जेल जी एंड वॉटर जेल जी मेंबर्स ऑफर एन अंडरटेकिंग टू द बैंक डेट इनेबल जैम तू अवे लोन हम inter segment कहते हैं and SSG की तरह यहाँ पर यह जो है यह जो group रहता है JLG रहता है यह ज्यादा purpose oriented है and management जो है joint liability group की वो काफी ज्यादा simple है and there is no financial administration within the group कोई भी financial administration जो है वो group में नहीं रहती है अगर group lending नहीं की गई है अगर तो इनको यहाँ पर group lending की जाती है so the one who manages the group यहाँ पर group को जो भी manages the group any who makes a decision will be here kalau �ize decision will be taken jours ले जाएगे एसएजी की तरह ही यहाँ पर भी basically likes shs यहाँ पर भी authorities are also given to authorities like this time here too एपपर हाँ पर भी ऐसा जी की तरह लाइक वाइज यहाँ पर एक ग्रुप toMaybe like shs यहां पर loan दिया गया है यह 10 members का group है and 10 members के group को यहाँ पर 5 lakh का loan दिया गया है यहाँ पर total 5 lakh का यहाँ पर loan दिया गया है इस JLG group को इसके लिए यहाँ पर यह 3 persons को यहाँ पर authorized signatory को यहाँ पर choose कर सकते हैं जिसमें एक person president रहेगा एक cashier रहेगा एक secretary रहेगा and इसके base पर यहाँ पर resolution कहता है जो भी पैसा होगा उसका यहाँ पर इस्तेमाल किया जाएगा लेकिन जहाँ पर individual lending का model है वहाँ पर इसकी जरूरत नहीं पड़ेगे वहाँ पर इसकी जरूरत नहीं पड़ेगे okay so debt was regarding the JLG debt was regarding the JLG debt is joint liability group उसके बाद बात आती है regarding the farmer club program नबाड का जो farmer club program है उसके बारे में है तो farmers club जो है यह grassroot level informal form है किनके farmers के यहाँ कि किसानों का गरासरूट पर एक form देखे ना तो वो कौन सा है that is a farmer club तो ऐसे जो clubs होते हैं यह basically जो rural branches रहती है ना banks की उनके द्वारा यह organize के जाते हैं farmer club उनके द्वारा यह बनाए जाते हैं and further इनको जो support and finance होता है वो यहाँ पर financial assistance है जो support है वो नबाड की तरफ से मिलती है जो bank के and जो farmer की community है जो rural people की community है farmers की community है उनके लिए दोनों के लिए helpful रहती है so bank के लिए भी beneficial है and as well as जो farmer community है उनके लिए भी beneficial है okay so कहने का मतलब क्या है कि जो farmers है एक ही village में single village में आपने farmers को identify किया आपने farmers को identify किया and अगर एक ही village में farmers जादा identify नहीं हो रहे हैं यानि कि कम population है तो वहाँ पर आप दो तीन villages को भी मिला सकते हैं and वहाँ पर आप farmers का एक group बना देंगे एक association बना देंगे and उस forum को यहाँ पर assist किया जाएगा उस forum को यहाँ पर assist किया जाएगा उसे हम basically क्या कहते हैं that is called farmer club इसके पहच एक account जो है यहाँ पर farmer club के नाम पर open किया जा सकता है and इसमें जो भी financial assistance होगी वो भी मिल सकती है and further अगर वो club चाहता है कि कठे मिलकर उन्होंने कुछ पैसे जमा करने है maybe हो सकता है कि उन्होंने कुछ इकठा समान जो है खेती बारी से related maybe हो सकता है seeds हो गए maybe pesticides हो गए यहाँ फिर जो कोई भी input यहाँ पर चाहिए खेती बारी से related उसके लिए वो पैसा यहाँ पर जोड सकते हैं and इकठे समान को purchase भी कर सकते हैं तो इस रह से यह farmers के लिए भी beneficial है bank के लिए क्यों beneficial है क्योंकि जब यहाँ पर एक group के form में आपके पास already एक club काम कर रहा है तो वहाँ पर bank जो है credit facilities आसानी से यहाँ पर इनको provide कर सकता है and ultimately जो bank का दारा है वो भी यहाँ पर increase होता है and बाकी जो agencies हैं like NGOs हैं and further जो KVKs हैं जैसे कृशी विज्ञान केंदरस होगे यहाँ फिर SAUs जैसे की state agriculture universities होगी यह भी यहाँ पर agencies यहाँ पर include रहती हैं and farmers club को format करती हैं and उनको promote भी करती हैं ठीक है तो bank तो यहाँ पर farmers club को promote करते ही करते हैं further जो NGOs हैं KVKs हैं SAUs हैं यह भी farmer clubs को यहाँ पर promote करती हैं अब उसके बाद बाताती है की function क्या है farmer club का तो पहली चीज तो यह है की जो farmers हैं अब यह आपस में coordinate करेंगे एक दूसरे से जुड़ेंगे इनको खेती बारे के जो दिक्ते हैं mutual understanding होगी इनकी खेती बारे से related जो भी step लेना है वो ले सकते हैं and further इनका एक आपस में coordination बनता है जिसके तुरू यह credit flow ले सकते हैं यानि कि इकठा है यह loan भी तो ले सकते हैं यहाँ पर group बना कर further यह loan भी ले सकते हैं and इसके लावा इनका अगर जो function main देखे तो farmer club ने क्या करना होता है इनोंने meetings ओरगनाइज करने होती हैं जो farmer clubs हैं कम से कम महीने में एक बार and जैसे भी इनको need based है कि उसकी base पर जो farmer club है यहाँ पर वो meeting ओरगनाइज करेगा and इसके लिए assistance यहाँ पर bank के दोरा provide की जा सकती है bank के दोरा इनको support provide की जाती है and further इस meeting में जो non members है जो इस club का हिसा नहीं है वो भी इस club में इस club की meetings में हिस्सेदारी ले सकते हैं further इनकी interaction करवा जा सकती है उसके लिए seminars को आयो योजित किया जा सकता है likewise हो सकता है कि bank इनकी meeting के दोरान जो भी specialist हैं जो agriculture के field में specialist हैं maybe हो सकता है कि वो जो कोई person हो dairy से particularly related हो जो benefit दे सके जो कोई नई technology के बारे में बता सके नए जो चीजों को implement किया जाना जाना जाने जा सके यहाँ further कोई भी आपके personal हो सकते हैं जो agriculture university से हो सकते हैं development department हो सकते हैं यहाँ फिर जो कोई भी energies हैं जिनको technical चीजों के बारे में बता है agriculture के related यहाँ फिर allied agriculture के related technical चीज़ें जिनको पता है उनके साथ इनका meetings करवाई जा सकती है, इनकी interactions करवाई जा सकती है, ठीक है, further liaison with the corporate input suppliers, यानि कि इनको corporate input suppliers के साथ मिलाया जा सकता है, यानि कि जबहाँ पर, अब एक farmer यहाँ पर input purchase कर रहा था, input का मतलब समझिए, agriculture की input क्या है, जैसे spray है, fertilizers है, seeds है, इनको purchase कर रहा था, अगर single farmer purchase करेगा, तो उसे महंगा भी लगेगा, क्योंकि उसकी quantity जो उसने purchase करनी है, वो कम होगी, लेकिन as a group अगर ये, as a club अगर ये एकठा समान purchase करते हैं, तो bulk में order करेंगे, तो bulk में order करने से, जो corporate input supplier है, उसको भी benefit है, and साथ की साथ जो farmers हैं, उनको भी benefit है, यहाँ पर जो rate होगा, वो negotiate किया जा सकेगा, तो वहाँ पर उनके साथ भी इनको मिलाया जा सकता है, further कोई, यहाँ पर joint activities रहे गई, जैसे value addition करनी है, processing किस तरह से करनी है, यहाँ पर collective purchase करना किसी चीज के बारे में, यहाँ पर जो इनकी production है, जो इनकी, इन्होंने खेती बारे की है, उसे जो भी इनके पास जो खेती हुई है, उनको यहाँ पर इन्होंने इसकी marketing करनी है, तो उसके regarding यह आपस में मिल सकते हैं, and meeting hold करते हुए, further उसका benefit उड़ा सकते हैं, ठीक है, further they can also sponsor and organize SHG, further they can also sponsor and organize SHG, social group को भी यहाँ पर organize कर सकते हैं, so यह socio-economic developmental activities, जैसे कि community work है, education है, health है, environment है, natural resource management के regarding, इस तरह की developmental activities को भी undertake कर सकते हैं, यहाँ पर इनकी ज़रूरी थोड़ा है कि सिर्फ अपनी-अपनी development के कारण में बात करनी है, हो सकता है कि अपने गाउं की भराई के लिए वहाँ पर अगर कोई development करना चाहते हैं, education के regarding, health के regarding, environment के regarding, उसके लिए भी एकठा हो सकते हैं, ठीक है, so that was regarding the functions of the farmer's club, that was regarding the functions of the farmer's club, तो members की बात करें, तो minimum number of members जो यहाँ पर farmer's club के case में चाहिए, वो होने चाहिए, तो सभी villagers except the willful defaulter, विल्फुल डिफॉल्टर्स को छोड़कर सभी जो villagers हैं, वो यहाँ पर इस club के member बन सकते हैं, और यहाँ पर नाबार किस तरह से help करता है, नाबार financial assistance यहाँ पर provide करता है, दस हजार रुपे की financial assistance जो है, वो तीन साल के लिए एक club को provide की जाती है, यानि कि हर साल दस हजार रुपे एक यहाँ पर farmer's club को provide के जाएंगे as an assistance, और अगर इसके breakup देखें, अगर इसका breakup amount देखें यहाँ पर, तो यहाँ पर formation के लिए 2000 दिया जाता है, base level orientation यानि कि जो training program हैं का, block P कहते हैं जिसे, उसके लिए यहाँ पर 5000 पर दिया जाता है साल का, and further अगर कोई experts के साथ meeting करवानी हैं, तो कम से कम उसके दो program organize के जाना चाहिए, उसके लिए 3000 पर साल का दिया जाता है, and ऐसी जो assistance है, यह 3 साल के लिए लगातार दी जाती है, ताकि जो farmer's club हैं, इनको अच्छे से चलाया जा सके, okay, so that was regarding the farmer's club scheme, and उसके बाद बात आती है, regarding the NEF, that is the national equity fund, national equity fund by the CIDB, so under the national equity fund scheme, equity support is available to the entrepreneurs, यानि कि जो entrepreneurs हैं, जो नए projects को setup करना चाहते हैं, जो tiny या फिर small sector से related हैं, जिनोंने, maybe हो सकता है कि अपने, जो जिनका काम पहले से चल रहा है, उसको यहां तो जिनोंने क्या करना है, expand करना है, expand करना है, नए technology को लेकर आना है, modernization करनी है, या technology को upgrade करना है, यहां फिर diversification करनी है, जहां पर, वहां पर, इस fund के थूँ उनकी help की जा सकती है, तो national equity fund जो है, यहां पर, माले जी, एक pooling की गई है, एक fund की यहां पर pooling की गई है, जिसे हम क्या कहेंगे, NEF कहेंगे, national equity fund कहेंगे, तो जितने भी नए enterprises हैं, जितने भी existing enterprises हैं, जहां पर नया project लगाया जाना है, upgradation की जानी है, technology expansion करना है, modernization करनी है, यहां फिर जो पहले unit चल रहा है, उसमें diversification करनी है, diversification का मतलब क्या है, कि पहले आप एक product बना रहे थे, अब आपने कोई साथ में और नया product यहां पर शुरू करना है, तो उसके regarding भी यहां पर facility जो है, यहां पर provide की जाती है, entrepreneurs को, यानि कि जो इसमें investment करने वाले person हैं, जो promoters हैं, उनको यहां पर benefit मिल सकता है, इस scheme के अंडर, जो project cost है, वो 50 लाग से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए, including the margin money for the working capital, money को साथ में मिलाते हुए, जो total overall project cost है, वो यहां पर 50 लाग से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए, promoter की जो contribution रहेगी, जो margin रहेगा, कम से कम कितना रहेगा, 10% रहेगा, and अगर assistance के हिसाफसे देंगे, देखे लोग की फॉर्म में रहेगी, यहां पर कोई भी interest चार्ज के रहेगा, वो नबार के दौरा चार्ज के रहेगा, लेकिन कम interest चार्ज के रहता है, further यहां पर कोई भी collateral जो होती है, वो required नहीं होती है, अगर हम amount की बात करते हैं, तो यहां पर 25% of the project cost के हिसाफसे equity assistance, जो की soft loan क है, उसके हिसाफसे अगर हम amount को calculate करके देखें, तो 10,000,000 करबे यहाँ पर, क्योंकि margin जो है वो कितना रहेगा, project cost का 10% रहेगा, तो अलग से यहाँ पर 25% जो है यहाँ पर project cost का यहाँ पर आपको amount मिल सकता है, यहाँ पर 10,000,000, जो भी amount आपका कम होगा, वो यहाँ पर आ� 6% का debt would be recovered by the CIDB, वो CIDB के दौरा recover किया जाएगा, ठीक है, repayment period की बात करें, तो repayment period इस case में, NEF के case में, 7 साल करेगा, including the moratorium period है, जो की 3 साल तक का हो सकता है, ठीक है, further यहाँ पर किसी बी तरह की security की जरूरत नहीं होगी, क्योंकि यह soft loan की तरह की form में provide के जाता है, तो NEF scheme क small scale industry, service enterprises है, चाहे आपने किसी viable SIC unit को rehabilitate करना है, यानि कि SIC unit क्या होता है, SIC unit वो होता है, कि जो अपनी repayment obligations को पूरा नहीं कर पा रहा है, यानि कि वो आपका NP की कगार पर बैठा है, NP अभी हुआ नहीं है, non-performing asset हुआ नहीं है, लेकिन वो बन जाएगा, अगर उसकी hand holding ना है, लेकिन फिलहाल के लिए SIC unit सिर्फ इतना समझ लीजिए, कि SIC unit का मतलब है, जो NP की कगार पर खड़ा है, तो यहाँ पर इसकी hand holding की जरूरत है, तो यहाँ पर इसको पैसे देखर ना, इसको यहाँ पर assistance देते हुए, इसको फिर से उभारा जा सकता है, जहाँ पर SIC unit को � से लगा कर क्या फायदा, तो जो भी आपके viable SIC unit हैं, वो भी इस scheme के अंडर participate कर सकते हैं, और वहाँ पर eligibility criteria के हिसाब से उनको भी यहाँ पर lending की जा सकती है, project को जो cost रहेगी, maximum project cost जो रहेगी, वो 50 लाग से जादा नहीं हो सकती है, including the margin money for the working capital, and promoter की जो contribution रहेगी, वो रहे� है, उसके बाद हम बात करने वाले हैं regarding the defaulters, regarding the defaulters, तो सबसे बाला बात करते हैं, willful defaulter के बारे में, willful loan defaulter के बारे में, so willful loan defaulter की जो definition थी, that was given by the working group, that was given by the working group, जो काम कर रहा था willful defaulters के उपर, under the Sri S.S. Kohli, under the chairmanship of Sri S.S. Kohli, उनके under जो एक working group था, उनके तहन यह गई थी, willful default जो है, willful default है, हम कब मानेंगे, जब कोई भी यह यह जो यहाँ पर चीज़ें ना conditions हैं, अगर यहाँ पर कोई भी ऐसा event होता है, तो उसके केस में मानेंगे कि यह willful default हुआ है, कहने का मतलब है, the unit has defaulted in meeting its payment or repayment obligations, यहाँ ने कि जो भी repayment की obligation है, उनको pay करने में, आपने यहाँ पर पैसे जो है, हमें वापिस लोटाने हैं, लेकिन आपने उस schedule के हिसाब से पैसे वापिस नहीं किये, जब आपने उस schedule के हिसाब से जो projection थी, उसके हिसाब से पैसे वापिस नहीं किये, तो उसे हम क्या कहेंगे, default, ठीक है, कि person ने default किया है, तो वो person क्या हो डिफॉल्ट रस हम विर्फ डिफॉल्ट र कहेंगे तो यूनिट एडिफॉल्ट है एक तो वार्ड हो गया कि आपके पास कपैसिटी है करने की लिकिन आप पेन कर रहे तो विर्फ डिफॉल्ट है दूसरी चीज क्या है कि दाय निर्भा इन मिटिंग इटस पेमेंट payment obligations to the lender and has diverted the funds for the other purposes or siphoned off the funds. यानि कि आपने funds को divert किया है. Diversion का मतलब क्या है? कि likewise आपको CC limit दी गई थी. CC limit किसके लिए दी जाती है? Working capital purposes के लिए आपको CC limit दी गई थी. यानि कि जो भी आपके day to day base पर needs हैं. Day to day जो आपकी firm के operations के लिए जो needs हैं. उनको पुरा करने के लिए आपको CC limit दी गई थी. लेकिन इस CC limit का पैसा जो था वो कहां लगाया गया? CC limit का जो पैसा था वो लगाया कहां पर गया? जो CC limit का ये पैसा था वो लगाया कहां पर गया? उसका इस्तेमाल कर लिया person ने fixed asset को purchase करने के लिए उसने machinery कर लाकर खड़ी कर दी अपनी company में. अब चाहे उसने यहाँ पर अपने factory में यहाँ पर अपने manufacturing यूनिरी में ही पैसा खर्च किया है. लेकिन यहाँ पर क्या हुआ है? यहाँ पर diversion of funds हुआ है न? यहाँ पर diversion of funds हुआ है तो यह भी क्या है? Willful default ही तो है. अगर यह person ऐसी चीज को करता है तो यह भी क्या है टाइप है? यह भी Willful default की टाइप है. इसी तरह से इसेम कहते है diversion of funds. इसी तरह से आपने CC limit दी working capital के लिए. लेकिन जो पैसा था उसे siphon off कर दिया गया. उसे बिल्कुल ही माले जि आपने किसी अपने associate में लगा दिया. आपने किसी अपने associate में लगा दिया. Subsidary में लगा दिया पैसा. अपने unit में use नहीं किया. That is called siphoning of the funds. तो चाहे diversion हुआ है चाहे siphon off हुआ है. दोनों ही case में क्या है? Willful default है. इसी तरह से हो सकता है कि person को आपने plant and machinery के लिए पैसा दिया. लेकिन उस person ने क्या किया? उस plant and machinery को बेच ही दिया. उस plant and machinery आपने plant and machinery के लिए पैसा दिया. लेकिन यहाँ पर इस plant and machinery को dispose of कर दिया गया. तो उस case में भी क्या है? बेसिकली यह default ही तो है. यह willful default ही तो है क्योंकि यहाँ पर bank का consent तो लिया ही नहीं person है plant and machinery को बेचने से पहले bank का consent तो ज़रूरी था ना क्योंकि bank ने तो इसके उपर charge create किया हुआ था bank ने तो इसके उपर hypothecation का charge create किया हुआ था तो bank से मनजूरी लिये नहीं लेकिन यहाँ पर इसको बेच दिया तो वो basically क्या है वो भी willful default है यहाँ जो पैसा bank के दौरा दिया गया है वो capital market में invest कर दिया यहाँ कहीं और जगह में invest कर दिया तो वो भी क्या है willful default है okay so that is regarding the willful default तो यहाँ पर cut off limit है cut off limit का मतलब है कि अगर willful default किया गया है अगर willful default किया गया है and उस case में जो आपका outstanding balance है वो 25 लाख या उससे ज़ादा है तो वहाँ पर penal measures जो है वो लागू होंगी वहाँ पर penalty measures जो है वो लागू होंगी ठीक है अगर default किया गया है willful default हुआ है and outstanding balance जो है वो 25 लाख या उससे ज़ादा है तो उसके case में penal measures जो है वो लागू होंगी अब बता दिये कि penal measures है क्या क्या तो जो भी कोई additional facility है पहली तो बात है कि कोई भी bank कोई भी financial institution जिसका नाम willful defaulters की list में शामिल है वहाँ पर उसे किसी भी नए venture के लिए किसी भी नए venture के लिए जिस तारीक से उसका नाम willful defaulters की list में publish हुआ है reserve bank of india के द्वारा तो वहाँ पर उस तारीक से उसे अगले 5 साल के लिए किसी भी नए venture के लिए कोई भी additional facility जो है वो नहीं दी जाएगी ठीक है तो जिस तारीक से नाम जो है reserve bank of india के द्वारा जो willful defaulters की list है ना अगर उसमें शामिल हुआ तो जिस तारीक से नाम शामिल हुआ उस तारीक से अगले 5 साल तक उस borrower को 5 साल के लिए कोई भी नए venture के लिए कोई भी नए additional facility जो है वो grant नहीं की जाएगी further penalty measure क्या है कि जो lending institution है वो अपनी एक ऐसी policy को formulate करेंगे with the approval of the board of directors board of director के approval को लेते हुए एक ऐसी policy को form करेंगे जिसके तहट जो criteria होगा ना कि उनका जो name है photograph है उसको publish किया जा सकता है तो इसके regarding approach को follow किया जा सकता है इसके regarding approach को follow किया जा सकता है and यहाँ पर लेकिन approval लेना अपने board of directors का वो mandatory होगा ताकि किसी पर तरह की discrimination या फिर inconsistency ना हो so that was regarding the willful loan defaulters उसके बाद बात आती है regarding the special mentioned account अब एक चिस को समझे जब भी आपका loan account जो है NPA होता है वो सीधा NPA नहीं होता वो सीधा NPA नहीं होता पहले वो loan account जो है वो SMA की account यहाँ पर state में आता है SMA क्या है special mentioned account this is special mentioned account यानि कि जो कोई भी loan है पहले जैसे irregularity शुरू ही न जैसे ही irregularity शुरू होती है day 1 से तो उसके case में जो loan है न वो आपका कहां पर आ जाता है SMA की condition में आ जाता है जब SMA का phase खतम हो जाता है तो उसके बाद जो loan है वो NPA में turn होता है तो उसके बाद जो loan है वो non performing asset बनता है ठीक है तो SMA किस के साथ deal करता है यह basically आप कह लीजिए NPA से पहले की जो state है उसके बारे में so special mention account are those assets क्योंकि जो loan है वो क्या है bank का asset है मैंने पहले भी वीडियो के तुरान बताया था कि bank के लिए जो loan है वो bank का क्या है asset है क्योंकि इससे पैसे मिलने है इससे bank को benefit होगा तो bank asset है लेकिन deposit क्या है deposit तो एक liability है ना deposit तो एक liability है क्योंकि bank को इसे pay वापिस करना पड़ना है deposit तो ये bank की क्या है liability है लेकिन जो loan है वो bank का क्या है asset है so special mention account जो है ये उस तरह के asset है जिनोंने bad asset quality के जो symptom है यानि की खराब quality के asset के जो symptoms है उनको शो किया है 90 दिन के लिए यानि की पहले 90 दिन के लिए उनोंने bad quality asset के जो symptoms है उनको शो किया है तो उने हम SMA की category में रख देते हैं तो SMA की जो यहाँ पर categorization है ये duration की terms में होती है ये duration की terms में होती है likewise SMA 1 जो कहें तो उसमें जो duration है 31 to 60 days है अगर SMA 2 कहें तो वहाँ पर जो duration है वो 61 to 90 days है ठीक है तो इसके बारे में table में पढ़ लेंगे इसके लावा जो category है that is SMA NF यानि की non financial indication जो है regarding the stress of an asset is considered ठीक है तो SMA NF को समझ लीजिए पहले बाकी की duration तो हम यहाँ पर chart के तुरू समझ लेंगे ग्राफ के तुरू समझ लेंगे तो SMA NF क्या है likewise आपने person A को एक CC limit दी person A को एक CC limit दी गी यहाँ पर stock के गेस्ट आपने stock के उपर hypothecation का charge create कर लिया और आपने एक CC limit दे दी यहाँ पर इसको 5 लाख रपे की 5 लाख रपे की CC limit दी लेकिन यहाँ पर आपने एक condition रखी थी कि person A को ना periodic way में quarterly यहाँ पर person A को stock statement जो है वो जमा करनी पड़ेगी stock statement यहाँ पर person A को quarterly क्या करनी पड़ेगी जमा करनी पड़ेगी बैंक के बास लेकिन इसने stock statement जमा की नहीं इसने stock statement जमा की नहीं इसने stock statement जमा की नहीं पहले उसे आप समय एनफ में रखेंगे उसके बाद वह आपका एनपी में ट्रांसफर होगा ओके तो स्पेशल मेंशन अकाउंट के बारे में एंड फर्थ यहां पर इस टेबल को देख लीजिए तो सभी चीजें ले जाएंगी तो जहां पर नोन फाइंचियल विजन है स्ट्रेस के उसे हम कैटेकराइज करते हैं एंड एसमे एनफ उसे हम कैटेकराइज करते हैं अंडर द एसमे एनफ एंड जहां पर एसमे जीरो है यहां लेकिन यहां लेकिन जब भी आपको ओवरड्यू स्टार्ट हुआ है जब भी ओवरड्यू स्टार्ट हुआ आपका ड्यू हो है, ओवर्ड्यू है, और उसका जो ओवर्ड्यू पीरियड है, वो कितने टाइम के लिए है, that is from thirty one to sixty days, कती से साठ दिन के लिए ओवर्ड्यू है, तो वो कहाँ पर रहेगा, SMA one में रहेगा, SMA one में रहेगा, इसी तरह से अगर ओवर्ड्यू है, वो sixty one days से � categories देखने को मिलती है, SMA zero one two देखने को मिलती है, क्योंकि हम financial reasons को ज़ाधा priority देते है, ठीक है, so यहाँ पर four categories है, SMA NF, SMA zero one two, okay, so यह special mention account जो है, इसके बाद SMA two के बाद क्या होगा, जो account है, वो NPA turn out हो जाएगा, वो NPA हो जाएगा, non-performing asset हो जाएगा, क्योंकि 90 days का criteria है ना, तो 90 days के बाद तो आपका NPA हो ही जाएगा, so special mention category of asset is not only on the basis of the non-repayment of the overdue position, लेकिन यह जो दूसरे factors हैं, जो sickness को reflect करते हैं, irregularities को reflect करते हैं, इनके जो non-financial reasons हैं, उनकी वज़े से भी हो सकता है, and यहाँ पर जब तक आपका जो account है, वो SMA में है, यहनिकि special mention account है, वहाँ पर आपको कोई भी specific provisioning करने की ज़रूरत नहीं होती है, इनकी NPA के case में तो आपको provisioning करनी पड़ती है, लेकिन SMA के case में आपको कोई भी specific provisioning करने की ज़रूरत नहीं होती है, so this is important point, इसको note कर लिजे, ठीक है, so that was regarding the special mention account, so that was regarding the special mention account, उसके बाद next it is regarding the very very important topic, that is the NPA guidelines, that is the NPA guidelines, यानि की non-performing asset guidelines, non-performing asset की guidelines को यहाँ पर देख रहे हैं, so NPA guidelines की हैं, IRAC के कारण, income recognition and asset classification के जो norms हैं उनके हिसाब से, IRAC, IRAC आपको word देखने को मिल जाएगा, अपने bank के NPA policy उठाएंगे, तो वहाँ पर IRAC word देखने को मिल जाएगा, तो आपको IRAC क्या है, income recognition and asset classification norms, तो NPA होता क्या है, non-performing कौन से चीज़ होती है, जब कोई चीज़ perform नहीं कर रहे हैं, तो bank के लिए asset कौन सा performing है, जिसके उपर bank को interest आ रहा है, जिसके उपर bank को interest आ रहा है, bank को income generate हो रही है, वो bank के लिए कौन सा asset है, performing asset हो गया है, लेकिन जिसके उपर bank को income आ नहीं रही है, bank की income crystallize हो गयी है, तो वहाँ पर वो कौन सा asset हो गया है, वो non-performing asset हो गया है, तो यही चीज़ यहाँ पर है, तो इसके लिए Reserve Bank of India ने guidelines दे दी, कि इतने दिन अगर आपको income यह नहीं आ रही है ना, यानि कि इतने दिन आपका overdue रहा है loan को, तो आपको इसको non-performing asset consider करेंगे, and यह क्यों ज़रूरी है, क्योंकि bank जो है वो risk से खेल रहा है, वो risk से खेल रहा है, different types of risk involved है, and सबसे बड़ा risk कौन सा है, credit risk, सबसे बड़ा risk कौन सा है, credit risk है ना, loan के case में default का risk है, जिसे हम default risk भी कहते हैं, तो यह risk जो है सबसे बड़ा बड़ा है, तो यहाँ पर इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, इस risk को शुरू से ही रोकना, consider करते हैं, तो उसे हम NPA consider करते हैं, now what is this out of order, out of order क्या रहता है, what is out of order, out of order कहने का मतलब है, likewise मान लिजिए, पहली बात तो यह है कि जो भी आपने amount sanction किया, let it be कि आपने 5,00,000 रपे की CC limit sanction की, 5,00,000 रपे की CC limit जो थी, वो sanction की, and इस account में जो outstanding balance है, outstanding balance है, that is greater than drying power, that is greater than drying power, तो इस concept को समझने के लिए ना, एक छोटा सा concept है regarding the sanction limit and drying power, इसको मैं यहाँ पर repeat कर दे रहा हूँ, क्योंकि इस concept को समझना बहुत ज़रूरी है, इस चीज को particularly समझने के लिए, ठीक है, so drying power क्या रहती है, and sanction limit क्या रहती है, sanction limit basically क्या है, वो maximum amount है, जो आप किसी person को allow करते हैं limit या फिर overdraft limit, उसे हम क्या गहते हैं, that is called sanction limit, यानि कि जो आपने agreement sign किया है, वो आपने किस के base पर sanction किया होगा, sanction limit के उपर ही sign किया होगा, यानि कि maximum amount of limit जो आप एक person को दे सकते हैं as a loan, ठीक है, जो आपने agreement में sign किया है, that is called sanction limit, तो यहाँ पर हम consider कर रहे हैं, कि likewise आपने person A तो इसकी, जो यहाँ पर sanction limit थी, दस लाग की है, लेकिन जब यहाँ पर तीर मिहने बाद, तो यह person जो था, वो दस लाग यहाँ पर जो पैसा था, वो अपने account से निकाल सकता था, जब तीर मिहने बाद, या फिर किसी भी time period के बाद, जब यहाँ पर आप इसके unit की inspection करने ग वो था, सिरफ और सिरफ आठ लाग का, तो यहाँ पर आपने कहा, कि हम आपको दस लाग की limit जो है, वो allow नहीं कर सकते, क्योंकि आपके पास तो proper stock ही नहीं है, क्योंकि आपके पास proper stock नहीं है, तो यहाँ पर इसकी जो limit थी, उसको कम करना था, इसकी जो limit थी, उसको कम करना � क्या कर दिया, उस time पर इसके account में, जो outstanding बैलेच था वो तो था 10 लाख रुपए, वो था 10 लाख रुपए में, तो यह 5 लाख का क्या होगा, तो उसके case में यह 5 लाख का यहाँ पर, 5 लाख की यहाँ पर demand raise होगी bank के तोरा, bank ने 5 लाख रुपए वापिस यहाँ पर demand कर लिये, तो CC लिमेट bank है, वो भी अपनी obligations को देखते हुए, अपनी जो भी इसके conditions है, उनके हिसाब से वापसी मांग सकता है CC limit की, okay, so that is the concept of the drawing power and sanction limit, तो एक चीज़ यहाँ पर जो सीखने को मिलती है, drawing power के बारे में, sanction limit के बारे में, that is regarding कि आपकी जो drawing power है न, that is always lesser than or equal to sanction limit, that is always lesser than or equal to sanction limit, तो sanction limit से ज़्यादा तो drawing power कभी भी हो ही नहीं सकती, कभी भी हो ही नहीं सकती, तो यही यह चीज़ है, ठीक है, यही यहाँ पर यह चीज़ है, तो drawing power जो है, वो हमेशा यहाँ तो कम रहेगी, यहाँ फिर equal to रहेगी किसके sanction limit के, तो वापिस से हमारे concept के उपर आते हैं अभी, वापिस से यहाँ पर concept के उपर आते हैं, तो यहाँ पर अगर आपका outstanding balance जो है CC limit में, outstanding balance जो है CC limit में, अगर वो आपके drawing power से ज़्यादा है, अगर वो आपके drawing power से ज़्यादा है and 90 days के लिए drawing power से ज्यादा ही रहता है उसके case में उसे क्या कहेंगे कि आपका जो account है वो क्या है out of order है उसके case में हम कहेंगे कि आपका जो account है वो क्या है out of order है या फिर आप यह कह लीजिए कि आपका जो outstanding balance है दूसरा case, यह तो पहला case हो गया, दूसरा case क्या है कि आपका जो outstanding balance है, वो तो क्या है within drawing power है, वो क्या है within drawing power है, DP के बीच में ही है, DP के बीच में ही है, नहीं कि जितना DP allowed है, उसी की बीच में आपका outstanding balance है, लेकिन कोई भी credit आपने entry की ही नहीं है, कोई भी credit entry हुई नहीं आपने 3 महिने से यानि कि 90 days से कोई भी credit entry नहीं करवाई है तो उसके case में भी क्या हुआ वो out of order हुआ कहने का मतलब है कि 3 महिने से कोई भी credit entry नहीं हुई तो भी वो out of order है third scenario क्या हो सकता है कि आपका जो outstanding balance ह

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