बैंक खातों में Nomination Facility: JAIIB PPB Guide 2026
bank accounts में nomination facility डिपॉजिटर को यह अधिकार देती है कि वह मृत्यु की स्थिति में balance प्राप्त करने के लिए किसी व्यक्ति को नामांकित कर सके, बिना पूरे succession certificate की झंझट और देरी के। JAIIB PPB में examiner यह जांचते हैं कि आपको nominee और legal heir के फर्क, सही DA forms, और 2025 के उस कानूनी सुधार का ज्ञान है या नहीं जिसने अब multiple nominees की अनुमति दी है। यह guide exam से जुड़े कानून, forms, और हर attempt cycle में candidates को फंसाने वाले traps को कवर करती है।
📜 Nomination का कानूनी आधार बैंकिंग में
भारतीय बैंकिंग में nomination, Banking Regulation Act, 1949 की Sections 45ZA, 45ZC और 45ZE पर आधारित है, जिन्हें Banking Companies (Nomination) Rules, 1985 के साथ पढ़ा जाता है। Section 45ZA deposit accounts को कवर करता है, 45ZC safe custody में रखे articles को, और 45ZE safe deposit lockers को। RBI हर बैंक को निर्देश देता है कि account खोलते समय nomination facility जरूर दी जाए, और depositor की पसंद — nominate करना है या स्पष्ट रूप से मना करना है — account-opening form पर ही दर्ज की जाए।
exam की दृष्टि से एक बड़ा update है Banking Laws (Amendment) Act, 2025, जिसने इन्हीं sections में संशोधन करके depositor को एक ही deposit account, locker, या safe-custody article के लिए चार व्यक्तियों तक nominate करने की अनुमति दी है, जबकि पहले सिर्फ एक ही nominee की व्यवस्था थी। Nominees को successively (nominee 2 को अधिकार तभी मिलेगा जब nominee 1 की depositor से पहले मृत्यु हो जाए) या simultaneously, हर एक के लिए तय percentage share के साथ, नामित किया जा सकता है। बैंकों को अपने nomination forms और core banking systems को इसके अनुरूप update करना अनिवार्य किया गया, जैसा कि RBI's public guidance for banks and depositors में बताया गया है। Candidates को पुरानी single-nominee स्थिति और नई multi-nominee स्थिति को नोट करना चाहिए — यह "which statement is correct" वाले MCQ का पसंदीदा सेटअप है।
बैंक के back-office और counter functions इससे कैसे जुड़ते हैं, इसकी पूरी तस्वीर के लिए Ancillary Services चैप्टर दोबारा देखें, जो nomination को standing instructions और safe custody के साथ उन customer-facing services में रखता है जिन्हें हर branch को सही ढंग से संभालना होता है।
👤 किसे nominate किया जा सकता है और कैसे
Nomination सिर्फ individuals द्वारा रखे गए accounts के लिए उपलब्ध है — sole proprietorship accounts, single या joint savings/current accounts, और individuals द्वारा खोले गए term या recurring deposits। यह representative capacity (trustee, agent, official liquidator) में खोले गए accounts, या partnership firms, HUFs, companies, अथवा societies के accounts के लिए उपलब्ध नहीं है, क्योंकि इन entities का अपना succession framework उनके governing law के तहत पहले से मौजूद होता है।
यह प्रक्रिया तीन forms से चलती है: Form DA1 का उपयोग deposit account के लिए एक या अधिक individuals को nominate करने में होता है; Form DA2 तब इस्तेमाल होता है जब nominee minor हो, ऐसे में depositor को minor की ओर से amount प्राप्त करने के लिए किसी अन्य व्यक्ति को भी नियुक्त करना होता है; Form DA3 मौजूदा nomination रद्द करने के लिए और Form DA3A उसमें बदलाव करने के लिए इस्तेमाल होता है। Joint account में सामान्यतः "either or survivor" या "former or survivor" mandate होता है — nomination व्यावहारिक रूप से तभी लागू होता है जब सबसे आखिरी surviving holder की मृत्यु हो जाए, न कि पहले होल्डर की।
बैंकों को हर nomination form की प्राप्ति लिखित रूप में स्वीकार करनी होती है और passbook, deposit receipt, या account statement पर "Nomination Registered" की मुहर लगानी होती है, जो स्वयं एक अक्सर पूछा जाने वाला compliance point है।
🏦 Deposit Accounts, Lockers और Safe Custody में Nomination
प्रोडक्ट के हिसाब से यह प्रक्रिया थोड़ी अलग होती है। Savings, current, RD या FD account के लिए, nominee को death certificate दिखाने पर outstanding balance मिल जाता है — बैंक की ओर से कोई probate या succession certificate नहीं मांगा जाता। Safe deposit locker के लिए, nominee को locker access करने, दो bank witnesses की मौजूदगी में उसकी सामग्री निकालने, और inventory सौंपने का अधिकार होता है; nominee को आगे locker किराए पर लेने का अधिकार अपने-आप नहीं मिलता। Safe custody में रखे articles के लिए भी, nominee उसी तरह बैंक से वे articles प्राप्त कर सकता है।
यहीं financial inclusion policy भी PPB से जुड़ती है: RBI बार-बार बैंकों को Basic Savings Bank Deposit Accounts के तहत first-time, rural और low-literacy depositors में nomination को सक्रिय रूप से बढ़ावा देने के लिए कहता रहा है, क्योंकि nominee का न होना DEA Fund में पड़े unclaimed deposits का एक सबसे बड़ा कारण है। Financial Inclusion चैप्टर इस संबंध को विस्तार से बताता है, और Responsibility of Paying Bank चैप्टर claim दर्ज होने के बाद बैंक के exact duty of care को कवर करता है।
💡 Exam Tip: Nomination account से जुड़ी एक facility है, पैसे से नहीं — nominee का अधिकार बैंक से balance प्राप्त करने का है, जो बैंक को liability से discharge कर देता है; यह तय नहीं करता कि उसके बाद उस पैसे का कानूनी मालिक कौन है।
⚖️ Nominee vs Legal Heir: Exam Trap
यह इस topic में सबसे ज्यादा पूछा जाने वाला concept है, और वह भी जिसमें candidates सबसे ज्यादा गलती करते हैं। Supreme Court ने Smt. Sarbati Devi v. Smt. Usha Devi (1984) में यह ठहराया कि Section 45ZA के तहत nominee deposit का absolute owner नहीं बनता; nominee केवल एक trustee के रूप में amount प्राप्त करता है और succession law के तहत हकदार legal heirs के हित में — वसीयत, या वसीयत न होने पर applicable personal law के अनुसार — उसे रखता है। दूसरे शब्दों में, nominee को payment करने से बैंक को valid discharge मिल जाता है, लेकिन इससे legal heirs का nominee के खिलाफ, बैंक के दायरे से बाहर, दावा समाप्त नहीं हो जाता।
Examiners अक्सर इसे इस तरह पूछते हैं: "depositor की मृत्यु के बाद बैंक ने registered nominee को balance दे दिया। क्या बैंक की कार्रवाई सही है?" जवाब है हाँ — बैंक ने सही काम किया है और liability से discharge हो गया है — भले ही nominee और legal heirs के बीच पैसे को लेकर कोई विवाद civil court में आगे चलता रहे, जो पूरी तरह बैंक की भूमिका से बाहर की बात है।
⚠️ Common Mistake: Students अक्सर मान लेते हैं कि "nominee = new owner"। याद रखें: nominee ≠ owner। Nominee सिर्फ एक trustee है जो बैंक की ओर से amount collect करता है और succession law के अनुसार उसे आगे पहुंचाता है।
यही फर्क बताता है कि बैंक हर account के लिए registered nomination पर क्यों जोर देते हैं, और missing या outdated nomination Banking Ombudsman के जरिए branch पर या बाद में उठाए गए settlement claims में देरी के प्रमुख कारणों में से एक क्यों है।
🔁 Cancellation, Variation और बैंकरों के लिए व्यावहारिक नियम
Depositor account की currency के दौरान कभी भी nomination रद्द (Form DA3) या उसमें बदलाव (Form DA3A) कर सकता है, और बैंक द्वारा उसे register करते ही यह बदलाव लागू हो जाता है — account बंद करके दोबारा खोलने की जरूरत नहीं होती। अगर account एक branch से उसी बैंक की दूसरी branch में transfer होता है, तो nomination अपने-आप जारी रहता है और उसे दोबारा execute करने की जरूरत नहीं होती। Fixed deposit renewal के बाद भी nomination बना रहता है, बशर्ते account number न बदले; अगर नया account number जनरेट होता है, तो बैंकों को दोबारा form मांगना जरूरी है।
Staff और branch operations के लिए, golden rule सीधा है: death certificate verify करें, पुष्टि करें कि nomination validly registered है और superseded नहीं हुआ है, internal policy के अनुसार जरूरत हो तो indemnity लें, और nominee को समय पर payment करें — nomination claim निपटाने में अनावश्यक देरी Banking Ombudsman framework के तहत शिकायत का एक आम कारण है। Front-office staff को depositors को यह याद दिलाना भी चाहिए कि marriage या nominee की खुद की मृत्यु जैसी बड़ी घटनाओं के बाद nominee details update कर लें, क्योंकि पुराना Form DA1 औपचारिक रूप से रद्द होने तक कानूनी रूप से वैध बना रहता है।
📌 Remember: Nomination forms (DA1/DA2/DA3/DA3A) निःशुल्क हैं, account खुलने के बाद कभी भी दाखिल किए जा सकते हैं, और बैंक किसी valid nomination को register करने से इनकार नहीं कर सकता।
| Facility | Governing Section | Form Used | Multiple Nominees Allowed | Nominee Becomes Owner? |
|---|---|---|---|---|
| Savings / Current / FD / RD Account | Sec. 45ZA, BR Act 1949 | DA1 (DA2 if minor) | ✅ Up to 4 (2025 amendment) | ❌ Trustee only |
| Safe Deposit Locker | Sec. 45ZE, BR Act 1949 | Locker nomination form | ✅ Up to 4 (2025 amendment) | ❌ Trustee only |
| Articles in Safe Custody | Sec. 45ZC, BR Act 1949 | Safe custody nomination form | ✅ Up to 4 (2025 amendment) | ❌ Trustee only |
| Partnership / HUF / Company Account | Not applicable | Not applicable | ❌ No facility | ❌ Not applicable |
| Cancellation / Variation of Nomination | Nomination Rules, 1985 | DA3 / DA3A | ✅ Anytime, free of cost | ❌ N/A |
core banking functions और nomination जैसी fee-based facilities के बीच व्यापक फर्क समझने के लिए JAIIB PPB Module B: Functions of Banks guide एक उपयोगी साथी है। अगर आप अलग से NRIs के account types revise कर रहे हैं, तो NRE NRO FCNR account differences article उन accounts से जुड़ी nomination की बारीकियां कवर करता है। और चूंकि अधिकतर JAIIB papers में ancillary counter services साथ में पूछी जाती हैं, तो ancillary services in banking पर साथी लेख भी जरूर देखें।
Nomination से जुड़े फैसले wider economy से अलग नहीं हैं — inflation trends इस बात को प्रभावित करते हैं कि families समय के साथ deposits और claims की planning कैसे करती हैं, जो Paper 2 topics से एक छोटा मगर असली जुड़ाव है; उस macro तस्वीर के लिए types of inflation in India देखें। Principles and Practices of Banking के बाकी सभी topics एक जगह पाने के लिए PPB tag hub browse करें।
🧠 Practice MCQs: Nomination Facility in Bank Accounts
Q1. Under Section 45ZA of the Banking Regulation Act, 1949, a nominee registered on a savings account: (a) becomes the absolute legal owner of the balance (b) receives the balance as a trustee for the legal heirs (c) can operate the account like the depositor while alive (d) has no right to claim the balance at all
Answer: (b) — जैसा कि Sarbati Devi v. Usha Devi में ठहराया गया, nominee legal heirs के लिए सिर्फ एक trustee है, owner नहीं।
Q2. Which form is used to nominate an individual for a bank deposit account when the nominee is a minor? (a) DA1 (b) DA2 (c) DA3 (d) DA3A
Answer: (b) — जब नामित nominee minor हो तो Form DA2 इस्तेमाल होता है, जिसमें minor की ओर से amount प्राप्त करने के लिए एक व्यक्ति की नियुक्ति जरूरी होती है।
Q3. As per the Banking Laws (Amendment) Act, 2025, how many nominees can a depositor now register for a single deposit account? (a) One only (b) Two only (c) Up to four (d) Unlimited
Answer: (c) — 2025 amendment चार nominees तक की अनुमति देता है, या तो successively या तय simultaneous shares के साथ।
Q4. Nomination facility under the Banking Regulation Act is available to: (a) partnership firm accounts (b) HUF accounts (c) individual/sole-proprietorship deposit accounts (d) company current accounts
Answer: (c) — सिर्फ individuals (single या joint) या sole proprietorships के accounts ही nomination register कर सकते हैं; firms, HUFs और companies अपने ही succession framework का पालन करते हैं।
Q5. To cancel an existing nomination on a deposit account, a depositor must submit: (a) Form DA1 (b) Form DA2 (c) Form DA3 (d) An FIR copy
Answer: (c) — मौजूदा nomination रद्द करने के लिए Form DA3 इस्तेमाल होता है; उसमें बदलाव के लिए DA3A इस्तेमाल होता है।
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❓ Frequently Asked Questions
Can a depositor refuse to nominate anyone on a bank account?
हाँ। RBI बैंकों को यह facility देने और depositor की पसंद दर्ज करने के लिए कहता है, लेकिन nomination खुद वैकल्पिक है — depositor औपचारिक रूप से nominate करने से मना कर सकता है।
Does a nominee need to pay tax on the amount received?
Nominee को मिली राशि को उसकी अपनी income नहीं माना जाता; यह मृत depositor की estate का हिस्सा है और इसे nominee की व्यक्तिगत income के रूप में नहीं बल्कि succession और estate rules के तहत निपटाया जाता है।
What happens if there is no nomination and the depositor dies?
बैंक succession certificate, legal heir certificate, या बिना nomination वाले claims के लिए अपनी board-approved policy के अनुसार अन्य documents के आधार पर legal heirs को balance का भुगतान करता है, जो आमतौर पर nomination-based settlement की तुलना में धीमा होता है।
Is nomination compulsory for fixed deposits and recurring deposits, not just savings accounts?
Nomination सभी individual deposit accounts — savings, current, fixed, और recurring — के लिए उपलब्ध है और सक्रिय रूप से पेश किया जाता है, न कि सिर्फ savings accounts के लिए, और यह उसी Section 45ZA framework के तहत आता है।
Nomination law को सही तरीके से समझना JAIIB PPB में आसान, बार-बार मिलने वाले marks की गारंटी है — concepts शायद ही कभी बदलते हैं और एक बार देख लेने के बाद traps predictable हो जाते हैं। इस चैप्टर को JAIIB course पर topic-wise practice से मजबूत करें या सीधे iibf.store/tests पर एक timed set में जाकर देखें कि exam conditions में ये MCQs कैसे सामने आते हैं।
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