बैंक खातों में नॉमिनेशन: नियम, फॉर्म और JAIIB PPB नोट्स
किसी भी ब्रांच मैनेजर से पूछिए कि खाता मास्टर की कौन-सी एक लाइन ग्राहक की मृत्यु के बाद सबसे ज़्यादा परेशानी बचाती है, तो जवाब मिलेगा — नॉमिनेशन। बैंक खातों में नॉमिनेशन कोई शिष्टाचार नहीं, बल्कि Banking Regulation Act, 1949 के तहत दी गई एक वैधानिक सुविधा है — और JAIIB PPB इसे हर साइकल में पूछता है, क्योंकि परीक्षार्थी नॉमिनी और लीगल हेयर (कानूनी उत्तराधिकारी) में गड़बड़ा जाते हैं। यह गाइड आपको सेक्शन, DA-सीरीज़ के फॉर्म, सर्वाइवरशिप का ओवरलैप और वे जाल समझाएगी जो परीक्षक जान-बूझकर बिछाते हैं।
🗂️ बैंक खातों में नॉमिनेशन असल में है क्या
नॉमिनेशन एक वैधानिक व्यवस्था है जो बैंक को बताती है कि जमाकर्ता की मृत्यु होने पर भुगतान किसे करना है। इसे Banking Laws (Amendment) Act, 1983 के ज़रिए Banking Regulation Act, 1949 में जोड़ा गया, और इसका पूरा कार्य-तंत्र Banking Companies (Nomination) Rules, 1985 में रखा गया है।
इसके दायरे में तीन अलग-अलग सुविधाएँ आती हैं, और परीक्षार्थी अक्सर इन्हें आपस में मिला देते हैं:
- जमा खाते — सेविंग्स, करंट, टर्म डिपॉज़िट और रिकरिंग डिपॉज़िट।
- सेफ कस्टडी में रखी वस्तुएँ — सीलबंद पैकेट, सिक्योरिटीज़ और बैंक के पास जमा किए गए दस्तावेज़।
- सेफ डिपॉज़िट लॉकर — किराए पर लिए गए लॉकर की सामग्री।
हर सुविधा के अपने सेक्शन-जोड़े हैं और अपनी फॉर्म-सीरीज़ है। जमा खाते के लिए किया गया नॉमिनेशन ग्राहक के लॉकर पर अपने-आप लागू नहीं होता; लॉकर के लिए नया और अलग नॉमिनेशन देना पड़ता है। पेपर में यह सबसे भरोसेमंद एक-अंकीय सवालों में से एक है।
नॉमिनेशन की सुविधा केवल व्यक्तिगत हैसियत (individual capacity) में रखी गई जमाओं पर उपलब्ध है। किसी कंपनी, पार्टनरशिप फर्म, सोसायटी, ट्रस्ट या क्लब के खाते में नॉमिनेशन नहीं हो सकता, क्योंकि वहाँ कोई ऐसा प्राकृतिक व्यक्ति ही नहीं है जिसकी मृत्यु से यह सुविधा सक्रिय हो। जहाँ जमा किसी नाबालिग के नाम पर है, वहाँ नॉमिनेशन वह व्यक्ति करता है जो उस नाबालिग की ओर से कार्य करने के लिए कानूनन अधिकृत है।
ग्राहक के लिए यह सुविधा वैकल्पिक है, लेकिन बैंक के लिए इसे प्रस्तावित करना वैकल्पिक नहीं है। RBI की अपेक्षा है कि ब्रांच खाता खोलते समय ही नॉमिनेशन लें, और यदि ग्राहक मना करे तो उस इनकार को लिखित रूप में दर्ज करें। यह अनुशासन क्यों मायने रखता है, यह समझना तब आसान हो जाता है जब आप कार्यस्थल पर नैतिकता पढ़ चुके हों, जहाँ ग्राहक के प्रति duty of care को कंप्लायंस का खानाभरी नहीं, बल्कि पेशेवर दायित्व बताया गया है।
💡 परीक्षा टिप: जोड़ियाँ याद रखिए — जमा 45ZA/45ZB, सेफ कस्टडी 45ZC/45ZD, लॉकर 45ZE/45ZF। विषम अक्षर वाला सेक्शन सुविधा देता है; सम अक्षर वाला सेक्शन भुगतान या सुपुर्दगी पर बैंक को वैध discharge देता है।
📑 सेक्शन, फॉर्म और हस्ताक्षर कौन करेगा
बैंक खातों में नॉमिनेशन की वैधानिक रूपरेखा एक बार तालिका में देख लेने पर बिलकुल साफ़ हो जाती है। हर सुविधा के लिए एक नॉमिनेशन फॉर्म, एक रद्दीकरण (cancellation) फॉर्म और एक बदलाव (variation) फॉर्म है — ये सभी 1985 के Rules में निर्धारित DA सीरीज़ के हैं।
| सुविधा | BR Act के सेक्शन | नॉमिनेशन फॉर्म | हस्ताक्षर कौन करे | किस प्रकार की अनुमति |
|---|---|---|---|---|
| जमा खाते (SB, CA, FD, RD) | 45ZA और 45ZB | DA1 (रद्द: DA2, बदलाव: DA3) | एकल धारक, या सभी संयुक्त धारक मिलकर | एक-साथ (simultaneous) या क्रमिक (successive) |
| सेफ कस्टडी में रखी वस्तुएँ | 45ZC और 45ZD | DA4 सीरीज़ | वस्तु का एकल जमाकर्ता | केवल क्रमिक (successive) |
| सेफ डिपॉज़िट लॉकर | 45ZE और 45ZF | DA7 सीरीज़ | एकल किरायेदार, या सभी संयुक्त किरायेदार मिलकर | केवल क्रमिक (successive) |
ब्रांच के अधिकतर विवाद हस्ताक्षर के दो नियमों से तय होते हैं। पहला, संयुक्त जमा खाते में नॉमिनेशन पर सभी धारकों के संयुक्त हस्ताक्षर ज़रूरी हैं, चाहे ऑपरेटिंग मैंडेट कुछ भी हो। "Either or Survivor" मैंडेट एक धारक को खाता संचालित करने देता है; यह एक धारक को दूसरे की ओर से नॉमिनी नियुक्त करने का अधिकार नहीं देता। दूसरा, जमाकर्ता के जीवनकाल में नॉमिनेशन कभी भी रद्द या परिवर्तित किया जा सकता है — फिर वही शर्त कि सभी संयुक्त धारक हस्ताक्षर करें। बैंक बस रिकॉर्ड पर मौजूद नवीनतम वैध DA फॉर्म को मानता है।
बैंक को हर नॉमिनेशन, रद्दीकरण और बदलाव की लिखित पावती देनी होगी। RBI यह भी अपेक्षा करता है कि पासबुक, स्टेटमेंट या टर्म डिपॉज़िट रसीद पर "Nomination Registered" लिखा जाए, और यदि ग्राहक लिखित सहमति दे तो उसके साथ नॉमिनी का नाम भी छापा जाए। इन सबको कोर सिस्टम में सही ढंग से दर्ज करना अहम है; फ़ील्ड-स्तर की यह मैकेनिक्स CBS वातावरण के परिचालनगत पहलू में विस्तार से दी गई है।
👤 नॉमिनी बनाम लीगल हेयर: वह सवाल जो सब गलत करते हैं
नॉमिनी उस रकम का मालिक नहीं होता। बैंक खातों में नॉमिनेशन पर यह सबसे ज़्यादा पूछा जाने वाला बिंदु है, और इसे ठीक उन्हीं शब्दों में याद रखना चाहिए जिनका प्रयोग अदालतें करती हैं।
Section 45ZA(2) कहता है कि बैंक द्वारा नॉमिनी को किया गया भुगतान उस जमा के संबंध में बैंक की देनदारी का पूर्ण discharge है। यह बैंकर के लिए एक संरक्षण है, नॉमिनी को स्वामित्व (title) का हस्तांतरण नहीं। नॉमिनी वह रकम कानूनी उत्तराधिकारियों के ट्रस्टी के रूप में प्राप्त करता है, और अंततः उसका मालिक कौन है यह उत्तराधिकार कानून — Hindu Succession Act, Indian Succession Act, या लागू पर्सनल लॉ — तय करता है।
सुप्रीम कोर्ट ने Ram Chander Talwar v. Devender Kumar Talwar (2010) में यह बात तय कर दी, यह मानते हुए कि Section 45ZA(2) बैंक को discharge देता है, पर न तो नॉमिनी को लाभकारी स्वामित्व देता है और न ही उत्तराधिकार कानून को दरकिनार करता है।
ब्रांच के लिए इसके व्यावहारिक परिणाम याद कर लेने लायक हैं:
- बैंक नॉमिनी को भुगतान करके फ़ाइल बंद कर देता है; वह नॉमिनी और उत्तराधिकारियों के बीच फैसला नहीं सुनाता।
- यदि कोई कानूनी उत्तराधिकारी मुकदमा करता है, तो विवाद उत्तराधिकारी और नॉमिनी के बीच है — बैंक आवश्यक पक्षकार नहीं है।
- जहाँ वैध नॉमिनेशन या सर्वाइवरशिप क्लॉज़ मौजूद है, वहाँ बैंक को succession certificate या दूसरे उत्तराधिकारियों से indemnity की माँग नहीं करनी चाहिए। ऐसा करना सतर्कता नहीं, सेवा में चूक है।
- यदि नॉमिनी की मृत्यु जमाकर्ता से पहले हो जाए तो नॉमिनेशन समाप्त हो जाता है; जमाकर्ता को नया DA1 दाखिल करना होगा।
⚠️ आम गलती: यह लिख देना कि "नॉमिनी जमा का मालिक बन जाता है"। नॉमिनी को कस्टडी मिलती है और बैंक को discharge। स्वामित्व हमेशा उत्तराधिकार कानून के अनुसार ही तय होगा।
🏦 सर्वाइवरशिप, लॉकर और वरीयता का क्रम
जब किसी संयुक्त खाते में सर्वाइवरशिप मैंडेट और नॉमिनेशन दोनों हों, तो पहले कौन लागू होगा? सर्वाइवरशिप जीतती है। "Either or Survivor" या "Former or Survivor" खाते में एक धारक की मृत्यु पर शेष राशि जीवित धारक को देय होती है। नॉमिनी का दावा तभी पैदा होता है जब सभी संयुक्त धारकों की मृत्यु हो चुकी हो।
लॉकर में भी तर्क बिलकुल ऐसा ही चलता है। एकल किरायेदार की मृत्यु पर नॉमिनी को पहुँच दी जाती है; कई संयुक्त किरायेदारों में से एक की मृत्यु पर बाकी जीवित किरायेदार तय मैंडेट के अनुसार संचालन जारी रखते हैं। पहुँच देने से पहले ब्रांच नॉमिनी या जीवित किरायेदारों तथा दो स्वतंत्र गवाहों की उपस्थिति में लॉकर की सामग्री की इन्वेंटरी बनाती है और उसी इन्वेंटरी के आधार पर वस्तुएँ सौंपती है। यदि आप इसे जमा-पक्ष के साथ ही दोहरा रहे हैं, तो बैंक लॉकर देयता सीमा पर हमारी टिप्पणी में दिया मुआवज़ा ढाँचा तस्वीर पूरी कर देता है।
जहाँ वैध नॉमिनेशन या सर्वाइवरशिप क्लॉज़ मौजूद है, वहाँ RBI की अपेक्षा है कि मृत्यु प्रमाण सहित दावा मिलने के 15 दिनों के भीतर निपटान हो जाए, बस इतनी शर्त के साथ कि बैंक दावेदार की पहचान से संतुष्ट हो ले। इससे अधिक देरी शिकायत-निवारण का मामला है, बैंक की मर्ज़ी का नहीं।
यह भी ज़रूरी है कि नॉमिनेशन को ग्राहक द्वारा बैंक को दिए गए बाकी निर्देशों से अलग रखा जाए। नॉमिनेशन केवल मृत्यु पर काम करता है; जबकि मैंडेट या बैंक खातों में स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन जीवनकाल में काम करता है और ग्राहक की मृत्यु के साथ समाप्त हो जाता है। इन दोनों को मिलाने से नंबर कटते हैं। इसी तरह याद रखें कि DICGC जमा बीमा कवर जमा पर लागू होता है और इससे कोई फ़र्क नहीं पड़ता कि नॉमिनेशन दर्ज है या नहीं।
🔄 हालिया बदलाव और ब्रांच-स्तर के जाल
दशकों में बैंक खातों में नॉमिनेशन का सबसे बड़ा बदलाव Banking Laws (Amendment) Act, 2025 से आया, जिसने जमा खाते के लिए सीमा एक नॉमिनी से बढ़ाकर चार नॉमिनी तक कर दी। अब दो तरीके उपलब्ध हैं:
- एक-साथ (simultaneous) नॉमिनेशन — यह जमाओं के लिए अनुमत है, जिसमें जमाकर्ता हर नॉमिनी का प्रतिशत हिस्सा बताता है। सभी हिस्सों का योग 100% होना चाहिए।
- क्रमिक (successive) नॉमिनेशन — नॉमिनी क्रम में रखे जाते हैं, और दूसरा तभी प्रभावी होता है जब पहले की मृत्यु जमाकर्ता से पहले हो जाए।
सेफ कस्टडी वस्तुओं और लॉकरों के लिए केवल क्रमिक नॉमिनेशन ही अनुमत है। इसका तर्क व्यावहारिक है: सीलबंद पैकेट या लॉकर की सामग्री को काउंटर पर प्रतिशत में नहीं बाँटा जा सकता।
कानून से आगे बढ़ें तो ऑडिट रिपोर्ट और परीक्षा की केस स्टडीज़ में ब्रांच-स्तर की तीन गलतियाँ बार-बार दिखती हैं:
- गैर-व्यक्तिगत खाते पर नॉमिनेशन ले लेना। पार्टनरशिप फर्म के करंट खाते पर DA1 नहीं चल सकता। सिनैरियो-आधारित सवालों में इस पर नज़र रखें।
- बेवजह गवाह माँगना। जब जमाकर्ता स्वयं हस्ताक्षर करता है तो नॉमिनेशन फॉर्म पर गवाह की ज़रूरत नहीं होती। गवाह का अनुप्रमाणन केवल तब चाहिए जब जमाकर्ता अंगूठे का निशान लगाए।
- नवीनीकरण पर नॉमिनेशन आगे न ले जाना। टर्म डिपॉज़िट के रिन्यूअल पर मौजूदा नॉमिनेशन जारी रहता है; ब्रांच को रिन्यूअल को नया खाता मानकर रिकॉर्ड नहीं हटाना चाहिए।
चूँकि नॉमिनेशन का रिकॉर्ड कोर सिस्टम में रखा गया ग्राहक-पहचान वाला डेटा है, इसलिए यह सीधे-सीधे बैंक की सूचना-सुरक्षा परिधि में भी आता है — यह कड़ी बैंकों में सुरक्षा संबंधी विचार और शमन उपाय में खोली गई है।
📌 याद रखें: पहले सर्वाइवरशिप, फिर नॉमिनेशन, और अंत में उत्तराधिकार कानून। यह क्रम सही बैठ गया तो नॉमिनेशन की ज़्यादातर केस स्टडीज़ खुद-ब-खुद हल हो जाती हैं।
📎 परीक्षा हॉल में या अपने डेस्क पर भरोसा करने से पहले संबंधित सर्कुलर का मौजूदा पाठ भारतीय रिज़र्व बैंक की वेबसाइट पर हमेशा जाँच लें।
🧠 अभ्यास MCQ: बैंक खातों में नॉमिनेशन
Q1. सेफ डिपॉज़िट लॉकर के संबंध में नॉमिनेशन को Banking Regulation Act, 1949 के कौन-से सेक्शन नियंत्रित करते हैं? (a) 45ZA और 45ZB (b) 45ZC और 45ZD (c) 45ZE और 45ZF (d) 45ZG और 45ZH
उत्तर: (c) — Sections 45ZE और 45ZF लॉकर को कवर करते हैं; 45ZA/45ZB जमा को और 45ZC/45ZD सेफ कस्टडी में रखी वस्तुओं को कवर करते हैं।
Q2. मृत जमाकर्ता की शेष राशि पंजीकृत नॉमिनी को चुका देने पर कानूनी स्थिति यह होती है कि नॉमिनी (a) उस राशि का पूर्ण स्वामी बन जाता है (b) उस राशि को कानूनी उत्तराधिकारियों के ट्रस्टी के रूप में रखता है (c) भुगतान लेने से पहले succession certificate प्राप्त करे (d) शेष राशि का केवल 50% ही दावा कर सकता है
उत्तर: (b) — भुगतान से बैंक को Section 45ZA(2) के तहत वैध discharge मिल जाता है, पर नॉमिनी वह रकम कानूनी उत्तराधिकारियों के लिए रखता है; स्वामित्व उत्तराधिकार कानून से तय होता है।
Q3. एक संयुक्त बचत खाता A और B के नाम "Either or Survivor" मैंडेट के साथ है, और C पंजीकृत नॉमिनी है। A की मृत्यु हो जाती है। शेष राशि देय होगी (a) नॉमिनी C को (b) B और C को बराबर हिस्से में (c) जीवित संयुक्त धारक B को (d) succession certificate प्रस्तुत करने पर A के कानूनी उत्तराधिकारियों को
उत्तर: (c) — सर्वाइवरशिप मैंडेट पहले लागू होता है; नॉमिनी का दावा सभी संयुक्त धारकों की मृत्यु के बाद ही पैदा होता है।
Q4. Banking Companies (Nomination) Rules, 1985 के तहत जो जमाकर्ता बचत खाते पर मौजूदा नॉमिनेशन रद्द करना चाहता है, उसे प्रस्तुत करना होगा (a) फॉर्म DA1 (b) फॉर्म DA2 (c) फॉर्म DA3 (d) फॉर्म DA4
उत्तर: (b) — DA1 नॉमिनेशन दर्ज करता है, DA2 उसे रद्द करता है और DA3 उसमें बदलाव करता है; DA4 सीरीज़ सेफ कस्टडी में रखी वस्तुओं से संबंधित है।
Q5. जमा खाते पर नॉमिनेशन वैध रूप से किसके लिए दर्ज हो सकता है? (a) किसी प्राइवेट लिमिटेड कंपनी के करंट खाते के लिए (b) किसी पंजीकृत ट्रस्ट के बचत खाते के लिए (c) किसी पार्टनरशिप फर्म के कैश क्रेडिट खाते के लिए (d) किसी व्यक्तिगत जमाकर्ता के बचत खाते के लिए
उत्तर: (d) — यह सुविधा केवल व्यक्तिगत हैसियत में रखी गई जमाओं पर उपलब्ध है; कंपनियों, फर्मों, ट्रस्टों और सोसायटियों के खातों पर नॉमिनेशन नहीं हो सकता।
क्या आपको 100+ MCQ वाले चैप्टर-वार मॉक टेस्ट चाहिए? मुफ़्त अभ्यास शुरू करें →
❓ अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या बैंक खाते में किसी नाबालिग को नॉमिनी बनाया जा सकता है?
हाँ। नाबालिग नॉमिनी हो सकता है, पर जमाकर्ता को एक वयस्क व्यक्ति नियुक्त करना होगा जो नॉमिनी के नाबालिग रहते जमाकर्ता की मृत्यु हो जाने पर उस नाबालिग की ओर से जमा राशि प्राप्त करे।
क्या नॉमिनेशन वसीयत पर भारी पड़ता है?
नहीं। नॉमिनेशन यह तय करता है कि बैंक किसे भुगतान करेगा; जबकि वसीयत और लागू उत्तराधिकार कानून यह तय करते हैं कि अंततः रकम का मालिक कौन है। नॉमिनी वह राशि उत्तराधिकार कानून के तहत हकदार व्यक्तियों के ट्रस्टी के रूप में प्राप्त करता है।
एक जमा खाते में कितने नॉमिनी हो सकते हैं?
Banking Laws (Amendment) Act, 2025 के बाद एक जमा खाते में चार नॉमिनी तक हो सकते हैं — या तो एक-साथ, निर्धारित प्रतिशत हिस्सों के साथ, या फिर बताए गए क्रम में क्रमिक रूप से। लॉकर और सेफ कस्टडी वस्तुओं में केवल क्रमिक नॉमिनेशन की अनुमति है।
जहाँ नॉमिनेशन मौजूद है, वहाँ बैंक को दावा कितनी जल्दी निपटाना होगा?
RBI की अपेक्षा है कि मृत्यु प्रमाण सहित दावा मिलने के 15 दिनों के भीतर निपटान हो जाए, बशर्ते बैंक दावेदार की पहचान से संतुष्ट हो। जहाँ वैध नॉमिनेशन या सर्वाइवरशिप क्लॉज़ मौजूद है, वहाँ succession certificate नहीं माँगा जाना चाहिए।
बैंक खातों में नॉमिनेशन ठीक इसीलिए ज़्यादा अंक दिलाता है क्योंकि इसका दायरा सीमित है: गिने-चुने सेक्शन, नियमों का एक सेट, एक फॉर्म सीरीज़ और ट्रस्टीशिप का एक कानूनी सिद्धांत। इन्हें पक्का कर लीजिए, जमा-पक्ष के साथी विषयों को Principles and Practices of Banking टैग हब पर दोहरा लीजिए, और अपनी PPB थ्योरी को AFM पेपर के EMI गणना और लोन एमॉर्टाइज़ेशन वाले न्यूमेरिकल अभ्यास से संतुलित कीजिए। जब समय के दबाव में याददाश्त परखने को तैयार हों, तो पूरा JAIIB कोर्स अध्याय-दर-अध्याय हल कीजिए — केस-स्टडी वाले सवाल ही वे जगह हैं जहाँ ये नियम आख़िरकार पक्के बैठते हैं।
Quick quiz on this topic
5 exam-style questions from our free test bank — check yourself before you move on.
Practice this topic
मुफ़्त मॉक टेस्ट दें, चैप्टर PDF डाउनलोड करें या वीडियो क्लास देखें — सब iibf.store पर मुफ़्त है।
पढ़ना जारी रखें
