Differential Rate of Interest Scheme: CAIIB RB के लिए DRI नियम

CAIIB By Ashish Jain · IIBF STORE Editorial · 25 अगस्त 2026 · अपडेटेड 09 अक्टू. 2026 · 8 मिनट का पाठ · 64 व्यूज़ Read in English

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Differential Rate of Interest Scheme: CAIIB RB के लिए DRI नियम

Differential Rate of Interest (DRI) Scheme भारतीय बैंकिंग की सबसे पुरानी weaker-section credit योजनाओं में से एक है, और CAIIB Rural Banking के परीक्षकों की यह पसंदीदा टॉपिक इसीलिए है क्योंकि इसके आँकड़े छोटे, तय और आसानी से टेस्ट किए जा सकने वाले हैं। रिज़र्व बैंक ऑफ इंडिया ने 1972 में इसे शुरू किया था ताकि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक वास्तव में समावेशी लेंडिंग की ओर बढ़ें, और यह योजना आज भी हर बैंक के priority sector और weaker-section फ्रेमवर्क का हिस्सा है। इस लेख में हम eligibility, loan limits, targets, और यह योजना बाकी rural credit tools के साथ कैसे फिट बैठती है, यह सब कवर करेंगे।

📊 Differential Rate of Interest Scheme क्या है

DRI Scheme सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को निर्देश देती है कि वे समाज के सबसे कमज़ोर वर्गों को छोटे लोन एक concessional, fixed rate of interest पर दें, जो बैंक की सामान्य लेंडिंग रेट से काफी कम हो। इसे नेशनलाइज़ेशन के बाद सोशल बैंकिंग के प्रत्यक्ष उपकरण के रूप में तैयार किया गया था, उन लोगों के लिए जिनकी किसी भी संस्थागत क्रेडिट तक वास्तविक पहुँच नहीं थी — जैसे भूमिहीन मज़दूर, छोटे कारीगर, और Scheduled Castes व Scheduled Tribes के सदस्य।

अधिकतर priority sector श्रेणियों के विपरीत, DRI किसी खास activity तक सीमित नहीं है। एक लाभार्थी इस लोन का इस्तेमाल किसी भी उत्पादक, self-employment या आय-सृजन गतिविधि के लिए कर सकता है, जैसे छोटा व्यापार, कुटीर उद्योग, या काम आने वाले पशु या हाथगाड़ी की खरीद। यह योजना उस व्यापक poverty-focused lending की पूरक है जिसे Financing Poor as Bankable Opportunities: Micro Credit and Self Help Groups में कवर किया गया है, जहाँ DRI क्रेडिट पिरामिड की सबसे छोटी और सबसे concessional परत के रूप में बैठती है।

💡 Exam Tip: DRI से जुड़े सवाल लगभग हमेशा एक सटीक आँकड़ा टेस्ट करते हैं — 4% ब्याज दर, ₹15,000 की loan ceiling, या income cut-offs। इन आँकड़ों को अलग-अलग नहीं बल्कि एक सेट की तरह याद करें; परीक्षक distractor options में इन्हें मिलाकर पूछना पसंद करते हैं।

💰 पात्रता कौन है: Income और Land-Holding की सीमाएँ

DRI scheme के तहत पात्रता लगभग पूरी तरह income और land holding से तय होती है, occupation से नहीं। किसी उधारकर्ता के परिवार की सभी स्रोतों से कुल आय ग्रामीण क्षेत्रों में ₹18,000 प्रति वर्ष और शहरी व अर्ध-शहरी क्षेत्रों में ₹24,000 प्रति वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए। ये सीमाएँ दशकों से नहीं बदली हैं, और यही बात परीक्षा में एक आम trap बन जाती है जब सवाल मान लेता है कि इनमें inflation-linked बदलाव हुआ होगा।

land holding के मामले में, general category के उधारकर्ताओं के पास 1 एकड़ सिंचित भूमि या 2.5 एकड़ असिंचित भूमि से अधिक नहीं होनी चाहिए। Scheduled Castes और Scheduled Tribes से जुड़े उधारकर्ताओं को इस land-holding सीमा से पूरी तरह छूट है, हालाँकि income टेस्ट उन पर भी लागू होता है। जो लोग पहले से किसी अन्य subsidised self-employment scheme के तहत कवर हैं, और organised sector के salaried employees, DRI पात्रता से बाहर रखे गए हैं।

शारीरिक रूप से विकलांग व्यक्तियों को, और उन लोगों को जो minor forest produce या चारे के संग्रहण व बिक्री में लगे हैं, विशेष रूप से पात्र लाभार्थी श्रेणियों के रूप में मान्यता दी गई है, जो इस योजना के सबसे कमज़ोर ग्रामीण व अर्ध-शहरी वर्गों पर केंद्रित होने को और पुख्ता करता है।

📋 Loan Purpose, Interest Rate और Ceiling

इस योजना की सबसे खास बात इसकी ब्याज दर है: फ्लैट 4% प्रति वर्ष, जो किसी भी अन्य retail या priority sector उधारकर्ता से ली जाने वाली दर से कहीं कम है। प्रति लाभार्थी कुल loan ceiling ₹15,000 है, जिसे term loan, working capital, या दोनों के मिश्रण के रूप में दिया जा सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि किस तरह की आय-सृजन गतिविधि को फाइनेंस किया जा रहा है।

छोटे ticket size और लक्षित समूह की सामाजिक-आर्थिक प्रोफाइल को देखते हुए, न margin और न ही collateral security की माँग की जाती है। बैंकों से यह भी अपेक्षा की जाती है कि वे DRI उधारकर्ताओं को counsel और guide करें ताकि लोन वास्तव में किसी उत्पादक उद्देश्य के लिए इस्तेमाल हो, न कि consumption के लिए, और क्रेडिट के साथ-साथ कुछ hand-holding सपोर्ट भी दें।

⚠️ Common Mistake: उम्मीदवार अक्सर DRI की ceiling को Kisan Credit Card या SHG micro-loan की सीमाओं के साथ भ्रमित कर देते हैं। DRI जान-बूझकर weaker-section instruments में सबसे छोटा और सबसे सस्ता है — किसी बड़ी योजना के आँकड़े से मेल कराने के लिए ₹15,000 के फिगर को round up न करें।

🎯 बैंक के Targets और Branch-Wise Disbursement के नियम

हर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक के लिए ज़रूरी है कि वह पिछले वर्ष के अंत में बकाया अपने कुल advances का कम से कम 1% DRI scheme के तहत deploy करे। इस target की निगरानी बैंक के समग्र priority sector और social banking obligations के हिस्से के रूप में की जाती है, और शॉर्टफॉल पर उतनी ही supervisory नज़र रहती है जितनी किसी अन्य priority sector शॉर्टफॉल पर।

एक branch-wise dispersal शर्त इसे और सख़्त बनाती है: किसी बैंक द्वारा किए गए कुल DRI advances में से कम से कम दो-तिहाई हिस्सा उसकी ग्रामीण और अर्ध-शहरी शाखाओं के ज़रिए वितरित होना चाहिए, ताकि यह योजना वास्तव में उस आबादी तक पहुँचे जिसके लिए इसे डिज़ाइन किया गया था, न कि शहरी book-building में समा जाए। बैंकों से यह भी अपेक्षा की जाती है कि DRI लाभार्थियों का एक सार्थक हिस्सा — जिसे आमतौर पर 40% पर benchmark किया जाता है — Scheduled Castes और Scheduled Tribes से हो।

चूँकि DRI advances unsecured होते हैं और below-market रेट पर दिए जाते हैं, ये किसी बैंक की बैलेंस शीट पर एक जान-बूझकर उठाई गई social-banking cost के रूप में दर्ज होते हैं, और internal audit व priority-sector reporting में DRI performance को एक अलग लाइन आइटम के रूप में ट्रैक किया जाता है, न कि priority sector lending के अंदर व्यापक weaker-section sub-target के हिस्से के रूप में। याद रखें कि 1% का target पिछले वर्ष के कुल advances के आधार पर मापा जाता है, चालू वर्ष के आधार पर नहीं — यह एक ऐसा अंतर है जिसे परीक्षक "current year" वाले उलटे distractor options से टेस्ट करना पसंद करते हैं।

🔗 व्यापक Weaker-Section Lending फ्रेमवर्क के भीतर DRI

DRI को अकेले नहीं बल्कि rural weaker-section credit tools की एक सीढ़ी की सबसे छोटी और सबसे concessional पायदान के रूप में समझना बेहतर है, जहाँ हर उपकरण की अपनी rate, ceiling और delivery mechanism है। CAIIB Rural Banking के लिए आप जिन बाकी उपकरणों को पढ़ते हैं उनके साथ DRI की तुलना करना — और regulation of microfinance institutions के तहत बताए गए microfinance-linked routes तथा self help group bank linkage के तहत कवर किए गए group-based credit के साथ तुलना करना — उन अंतरों को स्पष्ट करने में मदद करता है जिन्हें परीक्षक टेस्ट करते हैं।

Scheme	Interest Rate	Loan Ceiling	Collateral	मुख्य Target Group
DRI Scheme	4% p.a. flat	₹15,000	❌ कोई नहीं	सबसे ग़रीब वर्ग, SC/ST पर फोकस
SHG-linked microcredit	बैंक की normal/concessional रेट	Graded, ज़रूरत-आधारित	❌ कोई नहीं (group guarantee)	ग्रामीण महिलाएँ, self-employed समूह
Kisan Credit Card	बैंक की PSL agriculture रेट	Scale-of-finance आधारित	✅ threshold limit से ऊपर	किसान, कृषक
General PSL weaker-section credit	बैंक की normal लेंडिंग रेट	Activity/scheme आधारित	Activity के अनुसार अलग	PSL sub-target के तहत weaker sections

यह तुलना यह भी बताती है कि DRI, अपने बेहद छोटे ticket size के बावजूद, general weaker-section lending में मिलाई गई एक श्रेणी न बनकर एक अलग, RBI-monitored श्रेणी क्यों बनी हुई है — इसकी concessional रेट और अनिवार्य branch-wise routing इसे जान-बूझकर एक अलग policy instrument बनाती है। आधिकारिक फ्रेमवर्क के लिए, Reserve Bank of India के इस योजना पर master circular को देखें, जो यहाँ न दिए गए किसी भी आँकड़े के लिए प्रामाणिक स्रोत बना रहता है। ऐसी योजनाओं के लिए delivery infrastructure तैयार करने वाली व्यापक financial-inclusion पहलों को INITIATIVES OF RBI UNDER FINANCIAL INCLUSION में कवर किया गया है, और certificate-linked पहलू की तैयारी करने वाले उम्मीदवारों को priority sector lending certificates भी दोहराना चाहिए ताकि यह समझ आए कि weaker-section achievement को बैंकों के बीच कैसे trade और report किया जाता है।

🧠 Practice MCQs: Differential Rate of Interest Scheme

Q1. DRI scheme के तहत कितनी ब्याज दर ली जाती है? (a) 2% p.a. (b) 4% p.a. (c) 7% p.a. (d) 9% p.a.

Answer: (b) — DRI लोन पर लोन के उद्देश्य या अवधि से बेपरवाह, फ्लैट 4% प्रति वर्ष की concessional रेट लगती है।

Q2. DRI scheme के तहत किसी पात्र उधारकर्ता को अधिकतम कितना लोन मंज़ूर किया जा सकता है? (a) ₹10,000 (b) ₹15,000 (c) ₹25,000 (d) ₹50,000

Answer: (b) — प्रति लाभार्थी कुल DRI ceiling, चाहे term loan हो, working capital हो, या दोनों मिलाकर, ₹15,000 है।

Q3. DRI scheme के तहत, एक ग्रामीण लाभार्थी के लिए अधिकतम वार्षिक पारिवारिक आय सीमा क्या है? (a) ₹12,000 (b) ₹18,000 (c) ₹24,000 (d) ₹36,000

Answer: (b) — पारिवारिक आय की सीमा ग्रामीण लाभार्थियों के लिए ₹18,000 प्रति वर्ष और शहरी व अर्ध-शहरी लाभार्थियों के लिए ₹24,000 प्रति वर्ष है।

Q4. किसी बैंक के DRI advances का कितना हिस्सा उसकी ग्रामीण और अर्ध-शहरी शाखाओं के ज़रिए दिया जाना चाहिए? (a) एक-तिहाई (b) आधा (c) दो-तिहाई (d) नब्बे प्रतिशत

Answer: (c) — बैंकों को यह सुनिश्चित करना होता है कि कुल DRI advances का कम से कम दो-तिहाई हिस्सा ग्रामीण और अर्ध-शहरी शाखाओं के ज़रिए वितरित हो, ताकि यह योजना अपने लक्षित वर्ग तक पहुँचे।

Q5. DRI scheme के तहत land-holding ceiling से किस श्रेणी के उधारकर्ता को छूट है? (a) सीमांत किसान (b) भूमिहीन मज़दूर (c) SC/ST उधारकर्ता (d) शहरी self-employed व्यक्ति

Answer: (c) — Scheduled Caste और Scheduled Tribe उधारकर्ताओं को 1 एकड़ सिंचित / 2.5 एकड़ असिंचित की land-holding सीमा से छूट है, हालाँकि income पात्रता टेस्ट उन पर भी लागू होता है।

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❓ अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या 2026 में CAIIB Rural Banking के लिए DRI scheme अभी भी प्रासंगिक है?

हाँ, यह अभी भी RBI के weaker-section credit फ्रेमवर्क का हिस्सा है और CAIIB Rural Banking elective में एक अलग टॉपिक के रूप में टेस्ट की जाती रहती है क्योंकि इसके आँकड़े सटीक और आसानी से परीक्षा योग्य हैं।

क्या DRI लोन का इस्तेमाल हाउसिंग के लिए किया जा सकता है?

DRI क्रेडिट मुख्य रूप से आय-सृजन गतिविधि के लिए है, हालाँकि बैंक संबंधित convergence schemes के तहत पात्र weaker-section उधारकर्ताओं को सीमित housing-linked सहायता दे सकते हैं; उम्मीदवारों को मूल ₹15,000 की ceiling को उत्पादक उद्देश्यों को कवर करने वाली मानना चाहिए।

क्या DRI उधारकर्ता को collateral या margin देना ज़रूरी है?

नहीं। छोटे लोन साइज़ और लाभार्थियों की कमज़ोर प्रोफाइल को देखते हुए, बैंक DRI advances के लिए collateral security या margin money पर ज़ोर नहीं देते।

किसी बैंक के लिए DRI target कैसे मापा जाता है?

किसी बैंक को अपने पिछले वर्ष के अंत में बकाया कुल advances का कम से कम 1% DRI scheme के तहत deploy करना होता है, जिसे सामान्य priority sector weaker-section sub-target से अलग ट्रैक किया जाता है।

अपने CAIIB Rural Banking पेपर के लिए इस तुलना को याद रखें — और भी scheme-by-scheme breakdowns के लिए Rural Banking Elective टैग देखें, और यह भी देखें कि digital delivery इस तरह की lending को big data analytics in banking में कैसे नया रूप देती है। पूरी CAIIB prep plan के लिए, CAIIB course page देखें।

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