Dormant और Inoperative Bank Accounts — JAIIB PPB गाइड
बैंकों की हर लेजर में dormant और inoperative खाते चुपचाप पड़े रहते हैं, और JAIIB Principles and Practices of Banking के परीक्षक हर साल इन्हीं पर लौटते हैं क्योंकि नियम सुनने में आसान लगते हैं मगर उनमें बारीक pitfalls छिपे होते हैं। जो ग्राहक कुछ सालों तक अपना savings account इस्तेमाल नहीं करता, उसका पैसा नहीं डूबता, लेकिन खाते का status बदल जाता है, और इस बदलाव का सीधा असर charges, interest और यह तय करने पर पड़ता है कि balance कौन निकाल सकता है। इस गाइड में हम देखेंगे कि बैंक ऐसे खातों को कैसे classify करते हैं, reactivation में असल में क्या होता है, और अगर कोई दावेदार सामने नहीं आता तो unclaimed पैसा आख़िर कहाँ जाता है।
🏦 खाता Dormant या Inoperative कब बनता है
ज़्यादातर बैंक "dormant" को एक शुरुआती internal flag की तरह इस्तेमाल करते हैं, जो आमतौर पर तब लगाया जाता है जब savings या current account में लगभग बारह महीने तक कोई customer-induced debit या credit न हो। यह सिर्फ़ risk-management का एक लेबल है, अभी तक कोई regulatory classification नहीं, और ग्राहक के लिए खाता बाकी खातों की तरह ही पूरी तरह चालू रहता है। असली, RBI द्वारा तय किया गया status "inoperative" है, जो तब लागू होता है जब पूरे दो साल यानी चौबीस महीने तक कोई customer-induced transaction न हुई हो। इसके बाद खाता ज़्यादातर self-service और third-party transactions के लिए freeze हो जाता है, जब तक ग्राहक उसे reactivate नहीं करवाता।
"customer-induced" शब्द का महत्व ज़्यादातर students की सोच से कहीं ज़्यादा है। बैंक द्वारा अपने-आप जमा किया गया interest, या auto-sweep जैसी कोई system-generated entry, खाते को "जीवित" रखने वाली activity नहीं मानी जाती। सिर्फ़ वही transaction clock को reset करता है जो ग्राहक ख़ुद शुरू करे — एक deposit, एक withdrawal, या उसके कहने पर हुआ transfer। यह फ़र्क़ scenario-based सवालों में एक favourite trap है, जहाँ candidate को यह पकड़ना होता है कि "नियमित interest credit दिखाने वाला" खाता असल में फिर भी inoperative ही है।
Fixed deposits और recurring deposits आमतौर पर इस classification से बाहर रहते हैं जब तक वे अपनी शर्तों पर maturity तक चलते रहें, लेकिन interest payout के लिए जुड़ा हुआ savings account ख़ुद inoperative हो सकता है अगर ग्राहक उसे कभी छूता ही नहीं। बैंकों के लिए ज़रूरी है कि वे ऐसे खातों की समय-समय पर review करें और दो साल पूरे होने से पहले ग्राहक को पत्र लिखें, खाते को flag करें और एक confirming transaction माँगें। अगर बैंक यह outreach छोड़ देता है, तो यह ख़ुद एक audit finding बन जाता है जिसे पहचानना परीक्षक candidate से अपेक्षा रखते हैं।
📋 Charges, Interest और Set-Off पर RBI के नियम
यहाँ सबसे ज़्यादा पूछा जाने वाला नियम charges से जुड़ा है: कोई बैंक सिर्फ़ इसलिए penal charge नहीं लगा सकता कि खाता non-use की वजह से inoperative हो गया है, और न ही minimum balance का non-maintenance ऐसे खाते को freeze या close करने की वजह बन सकता है। जब तक खाता inoperative रहता है, savings balance पर interest सामान्य दर से जमा होता रहता है — ग्राहक चुप हो गया इसका मतलब यह नहीं कि बैंक चुपचाप interest देना बंद कर दे।
inoperative status बैंक के बाकी अधिकारों को ख़त्म नहीं करता। अगर वही ग्राहक कहीं और loan या overdraft में बैंक का देनदार है, तो बैंक उस balance पर अपने सामान्य legal remedies फिर भी इस्तेमाल कर सकता है — यह विषय banker's right of set-off वाले लेख में विस्तार से समझाया गया है। Dormancy सिर्फ़ यह बदलती है कि ग्राहक रोज़मर्रा में खाता कैसे operate कर सकता है; इससे यह नहीं बदलता कि पैसे का कानूनी मालिक कौन है या बैंक उस पर क्या claim कर सकता है।
खाताधारक की मृत्यु एक बिलकुल अलग परत जोड़ देती है। सालों से freeze पड़ा dormant या inoperative खाता जैसे ही कोई nominee या legal heir सामने आता है, अचानक एक claim case के रूप में सक्रिय हो जाता है, और उसकी प्रक्रिया सामान्य reactivation से अलग होती है। JAIIB candidates को यह हिस्सा deceased depositor claim settlement वाले विस्तृत गाइड के साथ पढ़ना चाहिए, क्योंकि दोनों विषय अक्सर एक ही case-study सवाल में साथ पूछे जाते हैं।
⚠️ आम ग़लती: Students अक्सर मान लेते हैं कि dormancy का मतलब है बैंक interest payment रोक सकता है या "revival fee" वसूल सकता है। दोनों ग़लत हैं — खाते पर interest मिलता रहता है, और reactivation ख़ुद बिलकुल मुफ़्त होना चाहिए।
🔄 Reactivation और KYC Re-Verification कैसे काम करते हैं
dormant या inoperative खाते को reactivate करना असल में आसान प्रक्रिया माना गया है, लेकिन पूरी operations फिर से चालू करने से पहले बैंकों को ग्राहक की पहचान के बारे में संतुष्ट होना ज़रूरी है। व्यवहार में इसका मतलब है — branch visit, एक ताज़ा transaction request, और अगर ग्राहक की KYC documents की periodic updation बकाया है तो पहचान और पते के मौजूदा प्रमाण जमा करना। Video-KYC और दूसरे digital channels इस step के लिए धीरे-धीरे स्वीकार किए जा रहे हैं, लेकिन ज़्यादातर inoperative खातों के लिए, ख़ासकर digital onboarding से पहले खुले पुराने खातों के लिए, branch-based प्रक्रिया ही fallback बनी रहती है।
नीचे दी गई table उन statuses को साफ़-साफ़ सामने रखती है जो एक JAIIB candidate को याद रखने चाहिए, क्योंकि exam के सवाल अक्सर पूछते हैं कि किसी दिए गए scenario में कौन-सा status लागू होता है।
| Status | सामान्य Trigger | खाता अभी भी Usable है? | Interest जारी रहता है? |
|---|---|---|---|
| Dormant | लगभग 12 महीने तक कोई transaction नहीं | ✅ | हाँ |
| Inoperative | 24 महीने तक कोई customer-induced transaction नहीं | ❌ | हाँ |
| Unclaimed (DEA Fund eligible) | 10 साल तक inoperative, balance का दावा नहीं हुआ | ❌ | हाँ |
| Closed | ग्राहक या बैंक द्वारा खाता औपचारिक रूप से बंद | ❌ | नहीं |
यह नियम businesses को भी प्रभावित करता है। किसी पुरानी firm से जुड़ा dormant current account चुपचाप fresh sanction को रोक सकता है जब तक वह reactivate न हो जाए, और यह अक्सर वह पहला housekeeping कदम होता है जो कोई lender MSMEs के लिए working capital financing पर चर्चा शुरू करने से पहले उठाता है। Loan officers किसी renewal का appraisal करने से पहले हर जुड़े हुए खाते का operative status नियमित रूप से जाँचते हैं।
🎯 Unclaimed Deposits, DEA Fund और Financial Inclusion
अगर कोई inoperative खाता आख़िरी customer-induced transaction की तारीख़ से दस साल तक अछूता रहता है, तो balance — साथ में जो भी interest बनता है — Reserve Bank of India द्वारा maintained Depositor Education and Awareness Fund में transfer कर दिया जाता है। यह कोई forfeiture नहीं है। ग्राहक, या उसका legal heir, बाद में कभी भी बैंक से संपर्क कर सकता है, identification की formalities पूरी कर सकता है, और बैंक applicable interest सहित claim का भुगतान करता है, फिर वह राशि fund से वसूल करता है। DEA Fund के मौजूदा framework की जानकारी Reserve Bank of India की वेबसाइट पर उपलब्ध है।
unclaimed deposits के ढेर को कम करना अब व्यापक financial inclusion अभियान का हिस्सा बन चुका है, और इसका संबंध आप अपने syllabus के financial inclusion chapter तक जोड़ सकते हैं — नए खाते खोलने के लिए बैंक जिस outreach machinery का इस्तेमाल करते हैं, अब वही पुराने ग्राहकों को ढूँढ़ने और dormant खातों को फिर से सक्रिय करने के लिए भी काम आती है। छोटे-value वाले dormant खातों के लिए fee waivers और सरल re-KYC, branch के रोज़मर्रा के व्यापक ancillary services के दायरे में आते हैं, भले ही ये किसी product brochure में शायद ही कभी दिखें।
💡 Exam Tip: अगर कोई सवाल पूछे कि दस साल तक inoperative रहने के बाद unclaimed bank balances आख़िर कहाँ जाते हैं, तो जवाब है RBI का Depositor Education and Awareness Fund, न कि सरकार का consolidated fund।
🧠 Practice MCQs: Dormant और Inoperative Bank Accounts
Q1. कितने समय तक कोई customer-induced transaction न होने पर बैंक को savings account को inoperative classify करना ज़रूरी है? (a) 6 महीने (b) 12 महीने (c) 24 महीने (d) 36 महीने
उत्तर: (c) — RBI के अनुसार कोई customer-induced transaction न होने पर दो साल यानी 24 महीने बाद खाते को inoperative classify करना ज़रूरी है।
Q2. निम्न में से कौन-सा कारण बैंक को penal charge लगाने की अनुमति नहीं देता? (a) अपर्याप्त balance के कारण cheque return होना (b) non-operation की वजह से खाता inoperative होना (c) active खाते पर minimum balance का non-maintenance (d) Duplicate statement request
उत्तर: (b) — सिर्फ़ non-use की वजह से खाता inoperative होने पर बैंक penal charge नहीं लगा सकते।
Q3. Inoperative खातों में unclaimed balances कितने साल बाद, किस fund में transfer होते हैं? (a) DEA Fund, 5 साल बाद (b) DEA Fund, 10 साल बाद (c) Consolidated Fund, 10 साल बाद (d) DICGC Fund, 7 साल बाद
उत्तर: (b) — 10 साल तक inoperative रहने के बाद balance RBI के Depositor Education and Awareness Fund में चला जाता है।
Q4. Inoperative हो चुके savings account पर interest का क्या होता है? (a) तुरंत जमा होना बंद हो जाता है (b) सामान्य रूप से जमा होता रहता है (c) आधा हो जाता है (d) सिर्फ़ reactivation के बाद जमा होता है
उत्तर: (b) — Inoperative savings account पर interest सामान्य रूप से जमा होता रहता है; बैंक इसे रोक नहीं सकता।
Q5. कौन-सा transaction type खाते की dormancy clock को reset नहीं करता? (a) ग्राहक द्वारा cash withdrawal (b) ग्राहक द्वारा जमा किया गया cheque (c) System-generated interest credit (d) ग्राहक द्वारा शुरू किया गया funds transfer
उत्तर: (c) — सिर्फ़ customer-induced transactions ही clock को reset करते हैं; interest जैसे automatic, system-generated credits इसमें नहीं गिने जाते।
चैप्टर-वाइज़ 100+ MCQs वाले mock tests चाहिए? मुफ़्त में अभ्यास शुरू करें →
Dormant और inoperative खाते में क्या फ़र्क़ है?
Dormant आमतौर पर लगभग एक साल की निष्क्रियता के बाद लगाया गया एक internal bank flag है, जबकि inoperative वह औपचारिक, RBI-recognised status है जो दो साल तक कोई customer-induced transaction न होने पर लागू होता है और self-service operations को प्रतिबंधित कर देता है।
क्या बैंक किसी dormant खाते को reactivate करने के लिए ग्राहक से fee ले सकता है?
नहीं। RBI के नियम बैंकों को inoperative खाता reactivate करने के लिए fee लेने या non-operation की अवधि के लिए ग्राहक को दंडित करने की अनुमति नहीं देते।
कई सालों बाद inoperative खाते में पड़े पैसे का क्या होता है?
अगर खाता दस साल तक inoperative रहता है, तो balance RBI के Depositor Education and Awareness Fund में transfer हो जाता है, लेकिन ग्राहक या उसका legal heir बाद में कभी भी उसे interest सहित claim कर सकता है।
अगर joint account में सिर्फ़ एक holder ही transaction करता है, तो क्या खाता dormant हो जाता है?
नहीं। किसी भी एक authorised joint holder द्वारा किया गया transaction customer-induced transaction माना जाता है और यह सभी holders के लिए खाते को active रखता है।
Dormant और inoperative bank accounts JAIIB PPB का एक छोटा-सा हिस्सा हैं, लेकिन इसमें scoring traps की भरमार है: timelines, charge restrictions और DEA Fund — सब एक साथ पूछे जाते हैं। बारह महीने, चौबीस महीने और दस साल के markers को स्पष्ट रूप से याद रखें, और paper जो भी variation फेंके, आप उसे संभाल लेंगे। Exam से पहले और JAIIB PPB study guides पढ़ें और पूरी लंबाई वाले mock tests से अपनी recall जाँचें।
Quick quiz on this topic
5 exam-style questions from our free test bank — check yourself before you move on.
Practice this topic
मुफ़्त मॉक टेस्ट दें, चैप्टर PDF डाउनलोड करें या वीडियो क्लास देखें — सब iibf.store पर मुफ़्त है।
