MUDRA लोन योजना — शिशु, किशोर, तरुण: एक बैंकर की प्रैक्टिकल गाइड

हर branch में micro entrepreneur रोज़ आते हैं — कोई चाय की दुकान बढ़ाना चाहता है, कोई silai machine लेनी है, कोई छोटा transport business शुरू करना है। ऐसे customers के लिए Pradhan Mantri MUDRA Yojana (PMMY) सबसे सीधा रास्ता है। लेकिन branch में जब file आती है, तो असली सवाल यह होता है — शिशु में डालें या किशोर में? CGFMU cover कैसे claim होगा? और exam में कौनसे numbers पूछे जाते हैं? चलिए सब कुछ एक working banker के नज़रिए से देखते हैं।

PMMY का बेसिक framework

MUDRA यानी Micro Units Development & Refinance Agency Ltd. — यह खुद end customer को loan नहीं देती, बल्कि banks, NBFCs और MFIs को refinance करती है। असली loan आपकी branch देती है, PMMY सिर्फ scheme का छाता है। Target customer है non-corporate, non-farm micro and small enterprise — यानी proprietorship, partnership, छोटी service units, manufacturing units और trading activities। Agriculture पर सीधा loan PMMY में नहीं आता, लेकिन allied activities जैसे dairy, poultry, beekeeping, pisciculture अब cover होती हैं।

तीन टियर — शिशु, किशोर, तरुण (और तरुण प्लस)

• शिशु: ₹50,000 तक। यह segment सबसे ज़्यादा volume वाला है — vegetable vendor, small kirana, beauty parlour जैसे micro units। यहाँ documentation light रखी जाती है और turnaround time का दबाव सबसे ज़्यादा होता है।
• किशोर: ₹50,001 से ₹5 लाख तक। यह वह stage है जहाँ business थोड़ा established है — एक छोटी workshop, tailoring unit जिसमें 2-3 लोग काम करते हों, या existing shop का expansion।
• तरुण: ₹5 लाख से ₹10 लाख तक। यहाँ proper assessment ज़रूरी है — projected cash flow, DSCR, working capital cycle सब देखना पड़ता है।
• तरुण प्लस: Budget 2024 announcement के बाद existing Tarun borrowers जिन्होंने अपना loan timely repay किया है, उन्हें ₹20 लाख तक का enhanced limit मिलता है। यह नया tier graduating entrepreneurs के लिए game changer है।

Eligibility — कौन ले सकता है, कौन नहीं

Eligible है कोई भी Indian citizen जो income-generating non-farm activity चलाता है या शुरू करना चाहता है — manufacturing, trading, services, या allied agriculture। Borrower individual हो, proprietorship, partnership, Pvt Ltd company, LLP — सब चलते हैं। Age usually 18-65 के बीच रखी जाती है, हालाँकि final call bank की internal policy पर है।

Excluded activities भी exam में पूछी जाती हैं — सीधा agriculture (crop loan, land purchase), corporate borrowers, और कुछ banks ने internally tobacco, liquor जैसी activities को negative list में रखा है। Pure trading में भी कुछ banks selective हैं।

Interest, margin और security

Interest rate RBI guidelines के हिसाब से बैंक खुद तय करते हैं — कोई fixed PMMY rate नहीं है। आम तौर पर शिशु loans पर rate थोड़ी subsidised feel देती है, और तरुण तक आते-आते normal MSME rates के करीब आ जाती है। Collateral का requirement नहीं है — यही PMMY की USP है। Processing charges शिशु और किशोर पर अक्सर waive किए जाते हैं।

CGFMU — असली credit cover

यहाँ बहुत बैंकर confuse होते हैं। MUDRA loans CGTMSE से cover नहीं होते। इनके लिए अलग guarantee scheme है — Credit Guarantee Fund for Micro Units (CGFMU), जो NCGTC (National Credit Guarantee Trustee Company) manage करती है। CGFMU portfolio-based guarantee देती है, individual loan-by-loan नहीं। तो branch को अलग से claim submit नहीं करनी होती — pool basis पर settlement होता है। Exam में यह distinction बहुत common question है: MUDRA = CGFMU, MSME term loan = CGTMSE।

Documentation checklist (Branch perspective)

• Identity & address proof — KYC norms के हिसाब से
• Business proof — Udyam registration (अब बहुत push है इसपर), GST जहाँ applicable हो, shop license
• Quotation या invoice for machinery/equipment (किशोर/तरुण में)
• Bank statement (existing customer हो तो 6 months)
• Caste certificate (अगर SC/ST/OBC sub-target में डालना है)

शिशु में अक्सर simplified application form चलता है, किशोर और तरुण में regular MSME proposal format follow होता है।

Priority Sector और reporting angle

सारे MUDRA loans automatically Priority Sector Lending में count होते हैं — micro enterprise sub-target में। यह बैंक के लिए double benefit है — एक तो PSL achievement, दूसरा CGFMU cover का comfort। Branch managers को PMMY portfolio की monthly reporting MUDRA portal पर करनी होती है।

IIBF MSME exam में क्या पूछा जाता है

Exam में focus रहता है: तीनों tier की exact limits, तरुण प्लस का नया ₹20 लाख limit, CGFMU vs CGTMSE का distinction, excluded activities, और यह कि collateral mandatory नहीं। एक common trick question होता है — "PMMY में loan कौन देता है?" Answer: banks/NBFCs/MFIs, MUDRA Ltd. नहीं। MUDRA सिर्फ refinancing करती है।

तैयारी और बेहतर करनी हो तो MSME Certificate course material और topic-wise mock tests ज़रूर try करें। Related schemes समझनी हों तो CGTMSE और Stand-Up India पर हमारी पिछली posts भी पढ़ लीजिए।