SHG Bank Linkage Programme: CAIIB Rural Banking गाइड (2026)

CAIIB By Ashish Jain · IIBF STORE Editorial · 20 जुलाई 2026 · अपडेटेड 21 जुल. 2026 · 10 मिनट का पाठ · 5 व्यूज़ Read in English

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SHG Bank Linkage Programme: CAIIB Rural Banking गाइड (2026)

SHG Bank Linkage Programme दुनिया का सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस चैनल है, और CAIIB Rural Banking के उम्मीदवारों के लिए यह पेपर के सबसे नियमित रूप से पूछे जाने वाले चैप्टरों में से एक है। NABARD ने इसे 1992 में एक छोटे से pilot के रूप में शुरू किया था, जिसमें कुछ सौ अनौपचारिक बचत समूहों को बैंक शाखाओं से जोड़ा गया — और आज यही कार्यक्रम ग्रामीण महिला समूहों तक संस्थागत ऋण पहुँचाने की रीढ़ बन चुका है। इस गाइड में हम कार्यक्रम की संरचना, तीनों linkage models, समूह की पात्रता व grading, collateral और subvention के नियम, तथा SHG और Joint Liability Group के बीच वे अंतर देखेंगे जिन्हें परीक्षक बार-बार पूछते हैं।

अगर आप तैयारी अभी शुरू कर रहे हैं, तो इस आर्टिकल को agriculture economy और rural development policies के आधारभूत चैप्टरों के साथ पढ़ें, क्योंकि linkage programme पूरी तरह इन्हीं दोनों पर टिका हुआ है।

🌾 SHG Bank Linkage Programme असल में है क्या

Self Help Group गरीब लोगों का एक छोटा, स्वैच्छिक और समरूप समूह होता है — आमतौर पर 10 से 20 सदस्य, जिनमें अधिकतर महिलाएँ होती हैं — जो नियमित रूप से छोटी-छोटी बचत करते हैं, उस बचत को एक साझा corpus में जमा करते हैं, और आपस में ऐसी दरों व शर्तों पर उधार देते हैं जो समूह स्वयं तय करता है। कठिन, पहाड़ी या आदिवासी क्षेत्रों में, तथा दिव्यांगजनों के समूहों में, न्यूनतम सदस्य संख्या घटाकर पाँच कर दी जाती है।

Linkage programme इस बात को आगे बढ़ाता है: जब समूह अपना अनुशासन साबित कर देता है, तो बैंक समूह के नाम से savings account खोलता है और आगे चलकर समूह को एक ही borrower मानकर ऋण देता है। बैंक समूह को उधार देता है; समूह आगे अपने सदस्यों को on-lend करता है। डिज़ाइन की खूबसूरती यही है — बैंक को बीस खातों की जगह एक ही खाता देखना पड़ता है, appraisal और recovery का काम समूह खुद संभालता है क्योंकि सदस्य एक-दूसरे की आमदनी जानते हैं, और collateral की जगह peer pressure काम कर जाता है।

महत्वपूर्ण बात यह है कि बैंक यह तय नहीं करता कि समूह ऋण को अंदरूनी तौर पर कैसे बाँटे। भीतरी ऋणों का उद्देश्य, राशि, ब्याज दर और चुकौती कार्यक्रम समूह की बैठक में ही तय होते हैं। बैंक का exposure समूह की सामूहिक देनदारी पर होता है। नियामकीय मान्यता शुरू में ही मिल गई थी: RBI ने बैंकों को सलाह दी कि SHG lending को अपने सामान्य ऋण कारोबार का हिस्सा माना जाए, और ऐसे अग्रिम priority sector में, आम तौर पर weaker sections उप-लक्ष्य के अंतर्गत वर्गीकृत होते हैं। यही वर्गीकरण इस कार्यक्रम के इतने बड़े पैमाने पर फैलने की वजह बना — इसने एक सामाजिक उद्देश्य को उस लक्ष्य से जोड़ दिया जिसे बैंकों को वैसे भी पूरा करना था।

💡 Exam Tip: क्रम याद रखिए — पहले बचत, बाद में ऋण। कोई भी SHG बैंक ऋण पर विचार होने से पहले कई महीनों तक बचत करता है। जिन प्रश्नों में समूह बनते ही तुरंत financing दिखाई जाए, वे आमतौर पर इसी बिंदु की परीक्षा लेते हैं।

🏦 बैंक जिन तीन Linkage Models का प्रयोग करते हैं

NABARD का ढाँचा तीन delivery models को मान्यता देता है, और परीक्षक लगभग हमेशा यह पूछता है कि दिया गया विवरण किस model पर लागू होता है।

Model I — SHG बैंकों द्वारा गठित और वित्तपोषित। यहाँ बैंक शाखा स्वयं प्रवर्तक की भूमिका निभाती है: वह गरीबों की पहचान करती है, समूह बनाती है, बचत चरण में उसका पोषण करती है और फिर उसे वित्त देती है। इस model में शाखा स्तर पर काफी मेहनत और स्टाफ का समय लगता है, इसलिए मात्रा की दृष्टि से यह ऐतिहासिक रूप से तीनों में सबसे छोटा रहा है।

Model II — SHG का गठन NGO, सरकारी एजेंसियों या अन्य facilitators द्वारा, पर वित्तपोषण सीधे बैंकों द्वारा। इसमें प्रवर्तक संस्था सामाजिक मोबिलाइज़ेशन, समूह गठन, बही-खाता प्रशिक्षण और hand-holding का काम करती है, जबकि बैंक केवल savings account खोलने और ऋण देने तक सीमित रहता है। चूँकि इसमें काम अपनी-अपनी विशेषज्ञता के अनुसार बँट जाता है, व्यवहार में Model II ही प्रमुख मार्ग बन गया है, और DAY-NRLM के Self Help Promoting Institutions मुख्यतः इसी के अंतर्गत काम करते हैं।

Model III — SHG को बैंकों द्वारा वित्तपोषण, किसी NGO या MFI के financial intermediary के रूप में माध्यम से। बैंक intermediary को थोक राशि उधार देता है, जो आगे समूहों को on-lend करती है। यहाँ बैंक का borrower intermediary है, SHG नहीं, इसलिए credit risk भी intermediary पर ही रहता है। यह model व्यापक माइक्रोफाइनेंस चैनल से काफी हद तक जुड़ता है, और इसे microfinance institution lending norms के साथ पढ़ना चाहिए ताकि नियामकीय व्यवहार का अंतर स्पष्ट हो सके।

अंतिम छोर तक इन समूहों तक पहुँच अब शाखाओं से अधिक agents के जरिए होती है, यही वजह है कि Business Correspondent Model in Rural Banking इसका स्वाभाविक साथी विषय है। शाखा-स्तर का बहुत सा क्रियान्वयन Regional Rural Banks in India के माध्यम से भी होता है, जो अपने बैलेंस शीट आकार की तुलना में SHG खातों का असमान रूप से बड़ा हिस्सा संभालते हैं।

📋 पात्रता, Grading और Panchasutra कसौटी

किसी समूह को ऋण-योग्य मानने से पहले उसे एक grading प्रक्रिया से गुजरना होता है। NABARD का grading ढाँचा संपत्ति नहीं, बल्कि समूह के व्यवहार को परखता है, और जिन पाँच अनुशासनों को यह देखता है उन्हें Panchasutra कहा जाता है:

समूह की नियमित बैठकें
हर सदस्य द्वारा नियमित बचत
समूह के भीतर नियमित inter-loaning
इन आंतरिक ऋणों की समय पर चुकौती
समूह द्वारा अद्यतन बही-खाते का रखरखाव

शाखा द्वारा credit appraisal शुरू करने से पहले समूह से आम तौर पर यह अपेक्षा होती है कि वह लगभग छह महीने से सक्रिय रूप से अस्तित्व में हो और इन पाँच आदतों का पालन कर रहा हो। इसके बाद grading score यह तय करने में काम आता है कि समूह कितना ऋण संभाल सकता है। पारंपरिक NABARD दृष्टिकोण में स्वीकृत ऋण समूह की अपनी बचत corpus के गुणक के रूप में व्यक्त होता है, जिसमें बेहतर grading वाले समूहों को एक ही बड़ी स्वीकृति के बजाय क्रमिक चक्रों में ऊँचे गुणक मिलते जाते हैं।

NABARD ने SHG-2 के जरिए इस डिज़ाइन को नया रूप दिया, जिसमें अनिवार्य मासिक अंशदान के ऊपर स्वैच्छिक बचत की सुविधा जोड़ी गई, बार-बार term loan के बजाय cash credit या overdraft मोड को प्रोत्साहित किया गया, बड़ी आजीविका गतिविधियों के लिए परिपक्व SHG सदस्यों में से Joint Liability Groups बनाने की अनुमति दी गई, और risk-mitigation तथा self-rating का अनुशासन आगे बढ़ाया गया। E-Shakti पहल ने SHG की बही-खातों का डिजिटलीकरण जोड़ा, जिससे बैंक हाथ से लिखे रजिस्टरों पर निर्भर रहने के बजाय समूह की बचत, उपस्थिति और चुकौती रिकॉर्ड इलेक्ट्रॉनिक रूप से देख सकता है।

⚠️ Common Mistake: उम्मीदवार savings account और credit link में गड़बड़ा जाते हैं। बैंक अपंजीकृत SHG के लिए भी savings account खोलते हैं, और अधिकृत पदाधिकारियों का KYC पर्याप्त होता है। खाता खुल जाने का यह मतलब नहीं कि समूह credit-linked हो गया।

💰 Credit Limits, Collateral और Interest Subvention

अधिकांश संख्यात्मक प्रश्न इन्हीं वाणिज्यिक शर्तों से आते हैं, इसलिए अलग-अलग आँकड़े रटने के बजाय ढाँचा समझिए। DAY-NRLM के अंतर्गत SHG को ऋण देने संबंधी RBI Master Circular के अनुसार, SHG को ₹10 लाख तक के ऋण बिना collateral security और बिना margin के दिए जाने हैं, और समूह के savings account पर कोई lien नहीं लगाया जाना है। ₹10 लाख से ऊपर और ₹20 लाख तक के exposure पर भी collateral नहीं लिया जाना है और savings बैलेंस पर lien नहीं लगेगा; इसके बजाय यह सुविधा सूक्ष्म इकाइयों के लिए बनी credit guarantee व्यवस्था के अंतर्गत कवर होती है। इन निर्देशों का वर्तमान पाठ आप Reserve Bank of India की वेबसाइट पर देख सकते हैं, जो हर वर्ष master circular नए सिरे से प्रकाशित करती है।

ऋण को एक क्रमिक सीढ़ी की तरह डिज़ाइन किया गया है। DAY-NRLM में पहली dose समूह की मौजूदा corpus के न्यूनतम गुणक पर तय होती है, और हर अगली dose तब बढ़ती है जब समूह अपना चुकौती व्यवहार साबित करता है — मकसद कर्ज़ को शुरू में ही ठूँसने के बजाय समूह की अवशोषण क्षमता बनाना है। बैंकों को प्रोत्साहित किया जाता है कि वे बहु-वर्षीय अवधि के लिए cash credit या drawing-power आधारित limit स्वीकृत करें, ताकि समूह को हर चक्र में नए appraisal से न गुजरना पड़े।

मूल्य निर्धारण की बात करें तो DAY-NRLM एक interest subvention देता है, जो पात्र महिला SHG के लिए प्रभावी लागत को रियायती स्तर तक ले आता है, और चिह्नित जिलों में समय पर चुकौती करने पर अतिरिक्त प्रोत्साहन भी मिलता है। बैंक अपनी सामान्य दर वसूलता है; अंतर की भरपाई योजना के तहत होती है। परीक्षा के लिहाज़ से तंत्र याद रखिए — बैंक की दर घटा subvention बराबर borrower की लागत — क्योंकि विशिष्ट slabs समय-समय पर संशोधित होते रहते हैं।

📌 Remember: SHG अग्रिम priority sector में गिने जाते हैं और पात्र समूहों के मामले में weaker sections उप-लक्ष्य में भी। यह दोहरी गणना एक-अंक वाले प्रश्नों की पसंदीदा है।

⚖️ SHG बनाम JLG: परीक्षकों की पसंदीदा तुलना

दोनों ही group-lending संरचनाएँ हैं, पर दोनों अलग-अलग समस्याएँ हल करती हैं। SHG बचत-आधारित, thrift-first सामूहिक ढाँचा है; जबकि JLG ऐसे व्यक्तियों का credit-आधारित समूह है — प्रायः tenant farmers, oral lessees या बटाईदार — जिनके पास भूमि का स्वामित्व नहीं होता और इसलिए collateral भी नहीं।

विशेषता	Self Help Group (SHG)	Joint Liability Group (JLG)
सामान्य आकार	10–20 सदस्य	4–10 सदस्य
ऋण से पहले बचत अनिवार्य	✅ हाँ	❌ नहीं
साझा समूह बचत corpus	✅ हाँ	❌ आम तौर पर नहीं
ऋण समूह के माध्यम से	✅ समूह उधार लेता है, आगे on-lend करता है	❌ व्यक्तिगत limits, आपसी गारंटी
Collateral security	❌ नियमों के तहत नहीं ली जाती	❌ नहीं ली जाती
मुख्य borrower प्रोफ़ाइल	ग्रामीण महिलाएँ, thrift समूह	Tenant farmers, oral lessees, बटाईदार
Credit link से पहले grading	✅ आवश्यक	❌ लागू नहीं
Priority sector के लिए पात्र	✅ हाँ	✅ हाँ

दोनों के पीछे credit appraisal का अनुशासन वही है जो आप CAIIB ABM के credit management चैप्टर में पढ़ते हैं — origination, appraisal, sanction, monitoring, recovery — बस यहाँ इसे एक सामूहिक borrower पर लागू किया जाता है। इस पेपर के और आर्टिकल देखने के लिए Rural Banking elective hub देखें।

🧠 Practice MCQs: SHG Bank Linkage Programme

उत्तर: (b) — NABARD ने 1992 में यह pilot शुरू किया ताकि अनौपचारिक बचत समूहों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से जोड़ा जा सके।

Q2. किस model में बैंक थोक राशि किसी NGO या MFI को उधार देता है, जो आगे SHG को on-lend करती है? (a) Model I (b) Model II (c) Model III (d) इनमें से कोई नहीं

उत्तर: (c) — Model III में intermediary ही बैंक का borrower होता है और credit risk वहन करता है।

Q3. निम्न में से कौन SHG कार्यप्रणाली के Panchasutra में शामिल नहीं है? (a) नियमित बचत (b) नियमित बैठकें (c) Collateral का सृजन (d) अद्यतन बही-खाते

उत्तर: (c) — Panchasutra में बैठकें, बचत, inter-loaning, समय पर चुकौती और बही-खाते आते हैं; collateral इसका हिस्सा नहीं है।

Q4. DAY-NRLM मानदंडों के अनुसार SHG को किस राशि तक के ऋण बिना collateral और बिना margin के दिए जाने हैं? (a) ₹1 लाख (b) ₹5 लाख (c) ₹10 लाख (d) ₹25 लाख

उत्तर: (c) — ₹10 लाख तक न collateral लिया जाता है, न margin, और समूह के savings account पर कोई lien नहीं लगाया जाता।

Q5. SHG-2 के अंतर्गत कौन सी विशेषता शुरू की गई? (a) अनिवार्य बचत के ऊपर स्वैच्छिक बचत (b) Inter-loaning पर रोक (c) अनिवार्य भूमि बंधक (d) Savings accounts का बंद किया जाना

उत्तर: (a) — SHG-2 ने स्वैच्छिक बचत, cash credit शैली का ऋण, SHG के भीतर JLG और self-rating की शुरुआत की।

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❓ अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या बैंक किसी अपंजीकृत SHG का savings account खोल सकता है?

हाँ। बैंक ऐसे SHG के भी savings account खोलते हैं जो किसी कानून के तहत पंजीकृत नहीं हैं, और खाता संचालित करने वाले अधिकृत पदाधिकारियों का KYC सत्यापन पर्याप्त होता है।

क्या समूह के भीतर वसूली जाने वाली ब्याज दर बैंक तय करता है?

नहीं। अपने सदस्यों को दिए जाने वाले ऋणों का उद्देश्य, राशि, दर और चुकौती शर्तें समूह स्वयं तय करता है। बैंक की शर्तें केवल समूह को दिए गए ऋण पर लागू होती हैं।

क्या SHG lending priority sector वर्गीकरण के लिए पात्र है?

हाँ। SHG को दिया गया बैंक ऋण priority sector में वर्गीकृत होता है, और पात्र समूहों के मामले में यह weaker sections उप-लक्ष्य में भी गिना जाता है।

SHG के संदर्भ में E-Shakti क्या है?

E-Shakti NABARD की वह पहल है जिसके तहत SHG की बही-खातों का डिजिटलीकरण किया जाता है, ताकि बैंक मैनुअल रजिस्टरों पर निर्भर रहने के बजाय समूह की बचत, उपस्थिति और चुकौती रिकॉर्ड इलेक्ट्रॉनिक रूप से आँक सकें।

🎯 निष्कर्ष

SHG Bank Linkage Programme में रटने से ज़्यादा फल व्यवस्थित रिवीज़न देता है। चार बातें दिमाग में पक्की कर लीजिए — बचत-फिर-ऋण का क्रम, तीन linkage models, Panchasutra grading अनुशासन, और collateral-free सीमाएँ — फिर पेपर के अधिकांश प्रश्न अपने आप हल हो जाते हैं। इसके ऊपर आधुनिकीकरण की कहानी के रूप में SHG-2 और E-Shakti जोड़ लीजिए, और SHG बनाम JLG वाली तालिका हमेशा तैयार रखिए, क्योंकि तुलना वाला प्रश्न लगभग हर सत्र में आता है।

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