Unclaimed Deposits और DEA Fund: 10 साल का नियम, UDGAM और दावा प्रक्रिया
हर बैंक शाखा की बैलेंस शीट में एक ऐसा मद चुपचाप पड़ा रहता है जिसकी चर्चा तब तक नहीं होती जब तक कोई ऑडिट या परीक्षा का प्रश्न उसे सामने न ले आए — unclaimed deposits और DEA Fund में होने वाला transfer। JAIIB PPB के अभ्यर्थियों के लिए यह छोटा पर बहुत अंक दिलाने वाला विषय है, क्योंकि नियम स्पष्ट हैं, दस साल की अवधि पूछना आसान है, और परीक्षक claim की पूरी शृंखला के किसी एक चरण से भी प्रश्न बना सकता है। Unclaimed deposits और DEA Fund से जुड़े प्रावधान तीन चीज़ों के संगम पर बैठते हैं — Banking Regulation Act, 1949 की Section 26A, RBI द्वारा अधिसूचित Depositor Education and Awareness Fund Scheme, और उस जमाकर्ता के प्रति आपकी शाखा का customer-service दायित्व जिसने खाता चलाना भर बंद कर दिया है। इस लेख में हम देखेंगे कि कौन-सी राशि इसमें आती है, पैसा RBI तक कैसे पहुँचता है, जमाकर्ता उसे ब्याज सहित वापस कैसे पाता है, और उस नौबत के आने से पहले ग्राहक को खोजने के लिए बैंक को क्या-क्या करना होता है।
🏦 Unclaimed Deposit किसे माना जाता है
कोई जमा राशि तब "unclaimed" कहलाती है जब उसका credit balance दस साल या उससे अधिक समय तक न तो operate किया गया हो और न ही उस पर दावा किया गया हो। यहाँ "deposit" शब्द को व्यापक अर्थ में पढ़ा जाता है — यह केवल savings account तक सीमित नहीं है। Unclaimed deposits और DEA Fund की पात्रता में savings तथा current account के शेष, वे term deposits जो मैच्योर होने के बाद न तो renew हुए न निकाले गए, और ग्राहकों की ओर से बैंक के पास पड़े कई अन्य credit balances आते हैं: भुगतान न हुए demand draft और pay order, sundry तथा suspense खातों में पड़ी unreconciled entries, guarantee या letter of credit के विरुद्ध रखी गई margin money जब मूल दायित्व समाप्त हो चुका हो, बकाया telegraphic transfer और mail transfer, तथा मृत या अप्राप्य ग्राहकों के मैच्योर हो चुके जमा के अनाहरित शेष।
दस साल की गिनती किस तारीख से शुरू होगी, यह instrument के अनुसार बदलता है — और परीक्षा में multiple-choice प्रश्न प्रायः इसी अंतर पर वार करता है। चालू savings या current account में यह घड़ी अंतिम customer-induced transaction की तारीख से चलती है। Term deposit में maturity की तारीख से, खाता खोलने की तारीख से नहीं। Draft या pay order में instrument जारी होने की तारीख से। समय-समय पर पड़ने वाला ब्याज या service charge जैसी bank-induced entries इस घड़ी को दोबारा शुरू नहीं करतीं, क्योंकि वे ग्राहक द्वारा प्रेरित नहीं होतीं।
📌 याद रखें: दस साल तक संचालन न होने पर शेष unclaimed बनता है; दो साल तक संचालन न होने पर खाता केवल inoperative होता है। दोनों अवधियाँ अलग हैं और परीक्षा इन्हें आपस में बदलकर पूछना बहुत पसंद करती है।
यहाँ अंतर्निहित उत्पादों की समझ काम आती है। Remittance और collection instruments में पड़े शेष का विवरण ancillary services वाले अध्याय में है, जबकि stale और uncollected instruments का व्यवहार payment and collection of cheques के अंतर्गत आता है। इन दोनों को इस विषय के साथ पढ़ें, क्योंकि परीक्षक अक्सर unclaimed-balance का प्रश्न साधारण savings account के बजाय किसी भुगतान न हुए pay order पर गढ़ता है।
📜 Section 26A और DEA Fund Scheme
Banking Regulation Act, 1949 की Section 26 हर banking company से यह अपेक्षा करती है कि वह भारत में दस साल से संचालित न हुए सभी खातों का वार्षिक विवरण प्रस्तुत करे। Banking Laws (Amendment) Act, 2012 द्वारा जोड़ी गई Section 26A ने अगला कदम उठाया: इसने Reserve Bank को Depositor Education and Awareness Fund स्थापित करने का अधिकार दिया और बैंकों पर हर पात्र unclaimed राशि उसमें जमा करने का दायित्व डाला। परिचालन संबंधी विवरण RBI द्वारा 2014 में अधिसूचित DEA Fund Scheme में है, और statute तथा scheme की यही जोड़ी unclaimed deposits और DEA Fund प्रशासन के बारे में सबसे अधिक उद्धृत तथ्य है।
दस वर्ष की अवधि पूरी होने के थोड़े ही समय बाद बैंक पात्र शेष Fund में transfer कर देते हैं — Scheme में निर्धारित आवधिकता और cut-off के अनुसार — और transfer की गई राशियों की रिपोर्टिंग जारी रखते हैं। Fund का रखरखाव स्वयं RBI करता है, जो कोष का निवेश करता है; उससे प्राप्त आय जमाकर्ताओं के हितों तथा उनकी जागरूकता और शिक्षा को बढ़ावा देने में लगाई जाती है। सबसे अहम बात — यह transfer एक लेखा-संबंधी हस्तांतरण है, दायित्व की समाप्ति नहीं। जमाकर्ता का अधिकार पूरी तरह बना रहता है और ग्राहक के प्रति बैंक की liability हमेशा के लिए चलती रहती है।
| शेष का प्रकार | दस साल की गिनती कहाँ से | DEA Fund में जाएगा? | बाद में दावा योग्य? |
|---|---|---|---|
| Savings / current account का शेष | अंतिम customer-induced transaction की तारीख | ✅ हाँ | ✅ हाँ, यदि interest-bearing हो तो ब्याज सहित |
| Term deposit (renew नहीं हुआ) | Maturity की तारीख | ✅ हाँ | ✅ हाँ, ब्याज सहित |
| भुगतान न हुआ demand draft / pay order | Instrument जारी होने की तारीख | ✅ हाँ | ✅ हाँ, पर ब्याज नहीं |
| दायित्व समाप्त होने के बाद बची margin money | मूल दायित्व समाप्त होने की तारीख | ✅ हाँ | ✅ हाँ, ब्याज तभी जब वह interest-bearing रही हो |
| Locker rent या safe custody में रखी वस्तुएँ | यह credit balance नहीं है | ❌ नहीं | अलग locker नियमों से शासित |
⚠️ आम गलती: अभ्यर्थी मान लेते हैं कि DEA Fund पैसा "हड़प" लेता है और ग्राहक का दावा खत्म हो जाता है। ऐसा नहीं है। Section 26A स्पष्ट रूप से जमाकर्ता का यह अधिकार सुरक्षित रखती है कि वह किसी भी समय बैंक से दावा कर सके।
🔍 UDGAM पोर्टल और 100 Days 100 Pays अभियान
कुछ समय पहले तक पुराने खाते की तलाश कर रहे जमाकर्ता या कानूनी उत्तराधिकारी को हर बैंक की वेबसाइट अलग-अलग खंगालनी पड़ती थी, क्योंकि हर बैंक अपनी unclaimed accounts की सूची अलग प्रकाशित करता है। RBI ने यह खाई UDGAM से पाटी — Unclaimed Deposits Gateway to Access inFormation — 2023 में शुरू किया गया एक केंद्रीकृत वेब पोर्टल, जिससे कोई भी व्यक्ति एक ही स्क्रीन से भाग लेने वाले बैंकों में unclaimed deposits खोज सकता है। उपयोगकर्ता मोबाइल नंबर से रजिस्टर करता है, खाताधारक का नाम तथा PAN, voter ID, driving licence, passport या जन्मतिथि जैसा एक पहचानकर्ता भरता है, और बैंक-वार परिणाम पा जाता है कि संभावित मिलान कहाँ है। UDGAM पैसा नहीं देता; वह केवल बताता है कि किस बैंक के पास जाना है, और दावा फिर उसी बैंक में सामान्य प्रक्रिया से दर्ज कराया जाता है।
पोर्टल के साथ-साथ RBI ने "100 Days 100 Pays" अभियान भी चलाया, जिसके तहत हर बैंक से कहा गया कि वह देश के हर जिले में अपने शीर्ष 100 unclaimed deposits को 100 दिनों के भीतर खोजकर निपटाए। इस अभियान का महत्व जारी हुई राशि से अधिक उस परिचालन अनुशासन में था जो शाखाओं पर लागू हुआ: सबसे पुराने शेष निकालना, पते सत्यापित करना, nominee और कानूनी उत्तराधिकारियों से संपर्क करना, और फाइल बंद करना। मिलकर पोर्टल और अभियान unclaimed deposits तथा DEA Fund नीति का ग्राहक-सामने वाला चेहरा हैं, और इन पर एक-पंक्ति के प्रश्न आम हैं।
💡 परीक्षा टिप: दोनों नाम जोड़े में याद कर लें — UDGAM खोजने का साधन है, 100 Days 100 Pays निपटान का अभियान था। प्रश्न प्रायः विवरण देकर इनमें से एक पहचानने को कहते हैं।
यदि आप customer-protection विषयों को एक ब्लॉक में दोहरा रहे हैं, तो इसे protection to paying and collecting banker के साथ पढ़ें, क्योंकि unclaimed-deposit दावे में देरी या उसकी अस्वीकृति भी एक शिकायत है जो ठीक उसी तरह शिकायत-सीढ़ी पर ऊपर जा सकती है जैसे गलत भुगतान किया गया instrument।
💰 DEA Fund से ब्याज सहित धनवापसी का दावा
दावे की प्रक्रिया ग्राहक के लिए जानबूझकर सरल और बैंक के लिए थोड़ी अधिक जटिल रखी गई है, और unclaimed deposits तथा DEA Fund refunds पर पूछे जाने वाले अधिकांश application-based प्रश्नों की जड़ यही असमानता है। जमाकर्ता, या nominee अथवा कानूनी उत्तराधिकारी, उसी शाखा में जाता है जहाँ खाता था। शाखा नए सिरे से KYC पूरी करती है, पहचान और हकदारी से संतुष्ट होती है, खाता पुनः चालू करती है या दावा निपटाती है, और ग्राहक को अपने ही फंड से भुगतान करती है। भुगतान करने के बाद ही बैंक DEA Fund से प्रतिपूर्ति के लिए RBI के पास दावा दाखिल करता है। ग्राहक कभी भी सीधे RBI से व्यवहार नहीं करता और न ही उससे RBI की धनवापसी का इंतज़ार करने को कहा जाता है।
धनवापसी पर ब्याज देय है, पर हर मद पर नहीं। यह उन जमाओं पर चलता है जो प्रकृति से interest-bearing थीं, RBI द्वारा समय-समय पर अधिसूचित साधारण दर पर, और उस अवधि के लिए जब राशि Fund के पास पड़ी रही। Non-interest-bearing मद — current account का शेष, भुगतान न हुआ draft, पुराना पड़ चुका pay order — पर ऐसा कोई ब्याज नहीं मिलता। चूँकि अधिसूचित दर एक से अधिक बार संशोधित हो चुकी है, परीक्षा में उसे तभी लिखें जब प्रश्न स्वयं दर दे रहा हो; अन्यथा नियम को गुणात्मक रूप से बताएँ और परीक्षा से पहले नवीनतम RBI notification में वर्तमान आँकड़ा जाँच लें।
दस्तावेज़ीकरण सामान्य deposit प्रथा के अनुसार होता है: पहचान और पते का प्रमाण, उपलब्ध हो तो पुरानी passbook या deposit receipt, जमाकर्ता की मृत्यु की स्थिति में मृत्यु प्रमाण-पत्र तथा उत्तराधिकार संबंधी दस्तावेज़, और रिकॉर्ड अधूरे होने पर indemnity। किसी body corporate के नाम वाले खाते में accounts of limited companies in banks में बताई गई mandate तथा board resolution संबंधी शर्तें दावे पर भी लागू होती हैं। जहाँ किसी attaching authority ने शेष को फ्रीज़ कर रखा हो, वहाँ garnishee order and attachment order के नियम Fund में transfer के बाद भी बैंक को बाँधते रहते हैं।
🧭 बैंक के दायित्व: दस साल पूरे होने से पहले जमाकर्ता को खोजना
DEA Fund में transfer अपवाद होना चाहिए, नियम नहीं। Inoperative accounts और unclaimed deposits पर RBI की master direction बैंकों पर यह सकारात्मक दायित्व डालती है कि वे दस साल की रेखा पार होने से बहुत पहले ग्राहक को खोज लें। शाखाओं से अपेक्षा है कि वे लंबे समय से customer-induced transaction रहित खातों की वार्षिक समीक्षा करें और SMS, email, दर्ज पते पर पत्र तथा इनके विफल होने पर introducer या nominee के माध्यम से संपर्क करें। संचालन न होने का कारण दर्ज करना आवश्यक है — हो सकता है ग्राहक दूसरे शहर चला गया हो, कहीं और salary account खुलवा लिया हो, या शाखा को बिना पता चले उसका निधन हो गया हो।
परिचालन स्तर पर बैंकों को अपनी वेबसाइट पर unclaimed accounts की अद्यतन सूची खोज-सुविधा के साथ प्रदर्शित करनी होती है, वही डेटा UDGAM को देना होता है, और खाता चालू करने का एक सरल रास्ता देना होता है। खाता सक्रिय करना और KYC updation नि:शुल्क होना चाहिए, केवल इस आधार पर कोई penal charge नहीं लगाया जा सकता कि ऐसा खाता न्यूनतम शेष से नीचे चला गया, और savings deposits पर ब्याज सामान्य रूप से जुड़ता रहता है। धोखाधड़ी से संचालन रोकने के लिए ऐसे खातों को अलग रखना अपेक्षित है, पर यह अलगाव उस वास्तविक ग्राहक के लिए बाधा कभी नहीं बनना चाहिए जो वैध पहचान लेकर शाखा में आता है।
परीक्षा की दृष्टि से इसे उस व्यापक customer-service और outreach ढाँचे से जोड़ें जिसे आप financial inclusion में पढ़ते हैं, और उस reconciliation अनुशासन से भी जो सबसे पहले stale credits को सामने लाता है — वही कौशल जो आप AFM में bank reconciliation statement बनाते समय काम में लाते हैं। जमा, ग्राहक संबंध और negotiable instruments पर PPB के और revision notes Principles and Practices of Banking टैग हब पर एक साथ मिलेंगे।
🎯 निष्कर्ष: इस विषय को पक्का कैसे करें
पूरे विषय को एक शृंखला में समेट लीजिए और इस पर एक अंक भी नहीं जाएगा: दस साल संचालन न होने पर शेष unclaimed बनता है, Section 26A और DEA Fund Scheme उसे RBI तक पहुँचाते हैं, UDGAM जनता को उसे खोजने में मदद करता है, शाखा पहले दावेदार को भुगतान करती है और बाद में Fund से वसूलती है, और ब्याज केवल वहीं मिलता है जहाँ जमा interest-bearing थी। बाकी सब कुछ — instrument के प्रकार, घड़ी शुरू होने की तारीखें, वार्षिक समीक्षा का दायित्व — इसी शृंखला से लटकता है। चूँकि unclaimed deposits और DEA Fund refunds के नियम समय-समय पर अद्यतन होते रहते हैं, परीक्षा से पहले वर्तमान ब्याज दर और किसी भी प्रक्रियागत बदलाव को प्राथमिक स्रोत rbi.org.in पर जाँच लें। फिर स्वयं को परखें: JAIIB course में chapter-wise प्रश्न हल करें और iibf.store mock tests पर समयबद्ध पेपर तब तक दें जब तक दस साल की घड़ी और दावे का क्रम अपने आप याद न आने लगे।
🧠 अभ्यास MCQs: Unclaimed Deposits और DEA Fund
Q1. Banking Regulation Act, 1949 की Section 26A के तहत कोई credit balance DEA Fund में transfer के लिए तब पात्र होता है जब वह कम से कम कितने समय तक unclaimed रहा हो या संचालित न हुआ हो — (a) 5 वर्ष (b) 10 वर्ष (c) 8 वर्ष (d) 12 वर्ष
उत्तर: (b) — वैधानिक अवधि दस वर्ष की है, जो उस instrument के लिए निर्धारित प्रारंभ तिथि से गिनी जाती है।
Q2. RBI की कौन-सी पहल आम नागरिक को एक ही वेब पोर्टल से कई बैंकों के unclaimed deposits खोजने देती है? (a) CRILC (b) SACHET (c) UDGAM (d) DAKSH
उत्तर: (c) — UDGAM केंद्रीकृत खोज गेटवे है; CRILC एक credit information repository है, SACHET अनधिकृत जमा योजनाओं को देखता है और DAKSH एक supervisory platform है।
Q3. एक जमाकर्ता ऐसे term deposit का दावा करता है जिसका शेष पहले ही DEA Fund में transfer हो चुका है। बैंक के लिए सही कार्यवाही है — (a) पहले जमाकर्ता को भुगतान करना और फिर DEA Fund से प्रतिपूर्ति माँगना (b) मना कर देना, क्योंकि transfer पर liability समाप्त हो गई (c) जमाकर्ता से सीधे RBI में आवेदन करने को कहना (d) RBI द्वारा बैंक को क्रेडिट देने के बाद ही भुगतान करना
उत्तर: (a) — बैंक उचित सत्यापन के बाद अपने ही फंड से दावा निपटाता है और फिर RBI के पास refund claim दाखिल करता है; ग्राहक कभी RBI के पास नहीं जाता।
Q4. DEA Fund से धनवापसी पर ब्याज देय है — (a) current accounts सहित हर transfer किए गए शेष पर (b) केवल भुगतान न हुए demand drafts पर (c) दावे की तारीख को बैंक की base rate पर लागू दर से (d) केवल उन शेषों पर जो प्रकृति से interest-bearing थे, RBI द्वारा अधिसूचित दर पर
उत्तर: (d) — current account के शेष और भुगतान न हुए drafts जैसी non-interest-bearing मदें बिना ब्याज के लौटाई जाती हैं।
Q5. बैंकों से हर जिले के शीर्ष 100 unclaimed deposits एक निश्चित अवधि में खोजकर निपटाने को कहने वाले RBI अभियान का नाम था — (a) 90 Days 90 Pays (b) 100 Days 100 Pays (c) Depositor First (d) Claim Setu
उत्तर: (b) — "100 Days 100 Pays" अभियान में हर बैंक से कहा गया कि वह प्रत्येक जिले के शीर्ष 100 unclaimed deposits 100 दिनों में निपटाए।
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क्या DEA Fund में transfer किया गया पैसा सरकार का हो जाता है?
नहीं। Fund का रखरखाव Reserve Bank of India करता है और उसकी आय जमाकर्ता शिक्षा तथा जागरूकता पर खर्च होती है, पर मूल राशि जमाकर्ता की ही रहती है। ग्राहक या कानूनी उत्तराधिकारी को भुगतान करने का बैंक का दायित्व transfer के बाद भी बिना किसी समय-सीमा के बना रहता है।
क्या पुराने खाते का शेष वापस पाने के लिए मुझे RBI में आवेदन करना होगा?
नहीं। आप उसी शाखा में जाते हैं जहाँ खाता था, नए सिरे से KYC पूरी करते हैं और हकदारी का प्रमाण देते हैं। बैंक आपको भुगतान करता है और फिर DEA Fund से प्रतिपूर्ति का दावा करता है। दावे के किसी भी चरण में आपका Reserve Bank से सीधा व्यवहार नहीं होता।
क्या मैं किसी दिवंगत रिश्तेदार का पुराना खाता UDGAM पर खोज सकता हूँ?
हाँ। कानूनी उत्तराधिकारी या nominee खाताधारक के नाम के साथ PAN, voter ID, passport, driving licence या जन्मतिथि जैसे किसी पहचानकर्ता से खोज कर सकता है। UDGAM केवल यह दिखाता है कि संभावित मिलान कहाँ है; दावा मृत्यु प्रमाण-पत्र तथा उत्तराधिकार दस्तावेज़ों के साथ उसी चिह्नित बैंक में दर्ज कराया जाता है।
जितने वर्ष पैसा DEA Fund के पास रहा, क्या उसका ब्याज मिलता है?
ब्याज केवल वहीं मिलता है जहाँ जमा interest-bearing थी, जैसे savings का शेष या term deposit — RBI द्वारा समय-समय पर अधिसूचित साधारण दर पर और उस अवधि के लिए जब राशि Fund के पास रही। Current account के शेष, भुगतान न हुए drafts और इसी तरह की non-interest-bearing मदें बिना ब्याज के लौटाई जाती हैं।
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